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加拿大央行最新报告中的结论指出，大约60%的加拿大按揭贷款持有人将在2025年和2026年续约时面临更高的月供支出。
在最新发布的工作人员分析报告中，加拿大央行指出，尽管按揭利率预计将逐步下降，但大多数借款人仍会面临月供上升的局面，因为他们当前的贷款合约多是在利率较低时期签订的。 报告估计，到2025年，续约的房主月供将比2024年12月平均增加10%。 到了2026年，这一增幅预计将缓和至约6%。 月供增加幅度将因按揭类型而异。央行指出，固定利率按揭，尤其是五年期的借款人，可能面临最明显的月供上升，平均增加在15%至20%之间。 这类借款人占加拿大所有按揭贷款的40%，是续约支付压力上升的主要推动力。 尽管大多数借款人月供会上涨，但央行分析显示，影响程度并不均衡。 对于按月调整的浮动利率按揭持有人，其月供预计将下降5%至7%。而那些采用固定月供的浮动利率借款人则可能出现不同情况：大约10%的人将在2026年面临超过40%的月供增长，而25%的人则可能看到至少7%的下降。 根据Ratehub.ca的估算，在2020年以较低固定利率购买一套平均价位住房的房主，在今年夏天续约时，其月供可能会上涨约424加元，全年增加近5100加元，成本上升幅度为19%，即使其按揭余额已逐步减少。 对于浮动利率借款人，前景略显乐观。Ratehub.ca估计，今年夏天续约的借款人月供可能下降约69加元，全年减少近830加元，这主要得益于加拿大央行近期的降息措施。 家庭预算承压 那些在续约时面临月供上涨的借款人，其“按揭债务服务比率”（MDS，即收入中用于偿还按揭的比例）预计将上升。 对于这类借款人，中位数MDS比率将从2024年12月的15.3%升至2026年底的18%。相比之下，月供下降的借款人，其中位数MDS比率将从19.7%降至18.6%。 这些预测假设收入不变，不过央行指出，许多借款人在上一个按揭周期以来收入可能已有增长，从而帮助他们更好应对月供上升。 新买家依赖财政援助 根据加拿大按揭专业人士协会（Mortgage Professionals Canada）2025年住房市场状况调查，许多加拿大人在购房时依赖经济援助。此次调查由Bond Brand Loyalty公司完成，约有2000人参与。 调查显示，过去两年购房的买家中有70%表示，如果没有帮助，他们无法完成购房。在所有接受援助的买家中，58%持相同观点。 报告还指出，越来越多的人对即将到来的按揭续约感到焦虑。在未来三年内有74%的按揭贷款将要续约，其中五分之一的人担心续约将影响其财务状况。 在当前利率波动的背景下，加拿大人更倾向于选择稳定，68%的受访者选择了固定利率按揭。 尽管如此，年轻和浮动利率的借款人更可能进行额外还款或更频繁还款。 研究方法 加拿大央行的分析基于借款人在续约时维持原有按揭类型和摊还期（amortization period）的假设。 摊还期是指通过定期还款，在一定时间内逐步偿清贷款的过程。 央行还使用截至6月17日的市场隐含利率预期模型，推演未来的还款情景。 尽管预计存在财务压力，但央行也指出，如果借款人主动重新谈判条款或调整摊还期，部分人可能不会面临明显变化。 |
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