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原本很多人都以为，2026年大概率会是一个房贷利率相对平稳的年份。
加拿大央行之前一直释放的信号都很明确：短期内不打算轻易动利率。与此同时，决定固定房贷利率的重要指标——加拿大政府债券收益率也一直在往下走，这让不少购房者和房主都松了一口气，觉得今年的房贷环境应该比较稳定。 但谁也没想到，一场突如其来的中东冲突，把整个局面搅乱了。 随着伊朗关闭霍尔木兹海峡，全球能源市场瞬间紧张，国际油价一路飙升。油价一涨，市场最担心的事情就是通胀重新抬头。一旦通胀压力变大，各国央行就可能不得不通过加息来压制物价。 今年以来，加拿大5年期国债收益率已经从大约2.7%升到3%左右，这是2026年第一次回到这个水平。而对于房贷市场来说，这个变化非常关键——因为固定利率房贷基本就是跟着债券收益率走的。 一些按揭专家透露，自从战争爆发之后，部分贷款机构已经把固定房贷利率上调了大约10到15个基点。 对于很多准备买房或者今年要续约房贷的人来说，这意味着一个现实问题：未来的月供，可能会越来越高。 根据加拿大按揭及住房公司（CMHC）的估算，到2025年底已经有大约150万户家庭完成房贷续约，而2026年预计还会有约100万户家庭需要重新签贷款合同。 很多人现在还在用疫情时期的超低利率房贷，当时不少贷款利率甚至在2%以下。一旦续约进入现在的利率环境，月供很可能会明显增加，这种突然上涨的情况在业内有一个专门的名字——“付款冲击”。 信用机构Equifax Canada的数据显示，截至2025年底，全国房贷总债务规模已经接近2万亿加元。仅去年第四季度，房贷续约就已经成为市场的主导交易类型，总房贷余额达到约1.95万亿。 那问题来了：接下来利率到底会怎么走？目前经济学家大致给出了两种可能的情景。 第一种情况是，这场中东冲突很快降温。 有些经济学家认为，美国政府可能不会长期卷入这场战争。如果冲突在短时间内结束，能源市场很可能在几周或几个月内恢复稳定。 一旦油价回落，债券收益率也可能随之下降，房贷利率的上涨压力就会减弱。今年剩下的时间，整体利率环境可能仍然保持相对稳定。 不过即便是这种比较乐观的情况，很多按揭专家仍然建议——能锁利率就尽量早点锁。 原因很简单：现在不少银行允许购房者提前锁定120天利率。如果市场突然再波动，至少可以提前把当前的利率保住。 而目前市场上，3年期和5年期固定房贷利率大致还处在3%多一点的区间，仍然算是比较有竞争力的水平。 但另一种情况，就没有那么轻松了。 如果战争持续时间更长，油价长期维持高位，那么通胀压力可能会重新升温。那样的话，加拿大央行就可能被迫重新考虑加息。 根据金融市场的交易数据，目前市场已经开始为这种可能性做准备。交易员普遍预计，到今年年底加拿大央行可能会加息大约0.25个百分点。 还有一个很多人忽略的因素：美国利率。最近，美国30年期固定房贷利率已经重新突破6%。通常情况下，当投资者担心通胀时，债券收益率就会上升，而这会直接推高房贷利率。 加拿大虽然有自己的利率体系，但金融市场是高度联动的，美国利率的变化往往也会影响加拿大。 在这种不确定性非常大的环境下，不少专家都给出了类似的建议：房贷规划一定要提前。 如果你今年需要续约房贷，最好尽早和贷款机构或者按揭经纪沟通，了解不同方案。比如是否可以延长摊还年限，从而降低每个月的还款压力。 还有一些人会选择更换贷款机构，因为不同银行之间的利率差异有时也不小。 当然，也有另一种策略：先选择浮动利率。 有业内人士建议，一些借款人可以先用浮动利率过渡，等油价和市场局势稳定之后，再转成固定利率锁定成本。因为在很多情况下，从浮动利率转为固定利率并不会产生额外费用。 但无论怎么选，现在最大的变量其实不是房贷本身，而是全球局势。能源价格、战争进展、央行政策、甚至美国总统的一条社交媒体发言，都可能引发金融市场剧烈波动。有房贷专家形容，现在的市场就像坐过山车一样——每天都可能出现新的变化。 对于普通家庭来说，这意味着一个现实：未来一段时间，房贷这件事恐怕很难再像过去几年那样“稳定可预期”了。 |
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