临近退休但储蓄不足？加国专家教如何让退休金增42%

临近退休却积蓄不足？以下是如何让您每月从加拿大退休金计划（CPP）中额外获得42%的收益方法。

据《多伦多星报》报导，54岁的多伦多居民斯特派克（Marci Stepak）一直不敢面对制定退休计划，她只是专注于日常生活的短期成本。然而，当她晚上入睡时，一想到没有足够的退休储蓄，她就像被人“狠狠地打了一拳”。

感受到通货膨胀的压力，许多像斯特派克一样50岁及以上的加拿大人，担心自己没有足够的钱来退休。

据满地可银行（BMO）最近的一项调查显示，76%的加拿大人担心物价上涨会让他们在退休后难以维持生活生计。而安省医疗养老金计划的一项调查则显示，59%的未退休加拿大人认为，由于财务状况，他们可能永远无法退休。更令人担忧的是，近一半的受访者在过去一年内没有为退休储蓄任何资金，而39%的人从未进行过退休储蓄。

金融专家特雷海尔（David Trahair）指出，许多关于退休的指南往往过于吓人，将退休描绘成需要数百万积蓄的任务，让中年人望而却步。于是，当人们到了50岁或55岁，储蓄远未达到他们认为所需的数额时，许多人就会放弃。然而，特雷海尔强调，即便是在退休前的最后十年，仍然有大量可以采取的行动，“还有希望”。

首要任务：偿还债务

特雷海尔建议，准备退休时，首要任务应是偿还债务，尤其是信用卡债务。他指出，信用卡债务可能是人们陷入的最糟糕财务状况之一，而不少加拿大人正面临这一困境。根据Equifax2025年第一季度的数据，超过140万消费者至少错过了一次信用卡还款，相当于每22人中就有1人出现违约。在这种情况下，特雷海尔建议：“忘掉其它一切，尽力偿还信用卡债务。”

除了清理债务，他还建议每月至少跟踪一次支出，收集银行和信用卡对账单，并按类别汇总。通过这一方法，人们可以清楚地看到主要的资金消耗点，从而调整消费习惯，提高储蓄能力。他指出，传统经验法则认为，退休后需要约退休前收入的70%来维持生活水平，但这只是一个粗略估算，可能并不适合每个人。通过个性化的支出跟踪和预算规划，人们可以更准确地预测退休所需收入。

对于有能力买房的人，特雷海尔建议在退休前尽量还清房贷，这不仅能减少利率上升带来的压力，也能在退休后获得更稳定的财务基础。

推迟领取CPP和OAS

加拿大退休金计划（CPP）和老年保障金（OAS）是退休后重要的收入来源，但很多人未充分利用其潜在价值。虽然最早可以在60岁开始领取CPP，但那些能够等到70岁的人可以获得一些重大福利。

推迟领取CPP意味着当你开始领取时，每月将获得更多退休金。“如果人们准备退休，首先应该做的就是想办法推迟领取CPP，这样他们就能获得这份成本低廉、质量上乘的退休金计划。”多伦多都市大学国家老龄化研究所金融安全研究主任麦克唐纳（Bonnie-Jeanne MacDonald）说。

截至4月，65岁人群的平均CPP退休金为每月844.53元。麦克唐纳说，如果你等待，60岁至70岁之间，你每月的退休金几乎可以翻倍。65岁后，你的养老金每月增加0.7%，到70岁时增加42%。

“推迟领取CPP是一个非常有价值的机会，因为这是唯一一份任何人都能获得的退休金计划，它会随着通胀而增加，并会一直发放到你去世，所以你不会没钱花。”麦克唐纳解释道。她补充说，如果有人将CPP领取时间从60岁推迟到70岁，考虑到平均预期寿命，他们将多获得10万元。

她的研究表明，90%的人在65岁前领取CPP，而不是等到70岁。“这真的是一个未被充分利用的机会。”她说。

OAS是65岁及以上人群可以申请的，65至74岁人群每月最高可领取734.95元。你也可以将OAS领取时间推迟到70岁，以获得更多养老金；等待时间越长，每月养老金就越多。每月金额增加0.6%。五年后，将增加36%。

当然，我们还要考虑保证收入补贴（GIS）的因素。它适用于65岁及以上、收入较低的加拿大人（单身、丧偶或离婚者收入低于22,272元；配偶或普通法伴侣领取全额OAS老年金者收入低于29,424元）。GIS每月最高可领取1,097.75元。如果你符合领取GIS的条件，你可能想在65岁时申请，因为如果你推迟领取OAS养老金，则无法领取GIS。

对于那些收入不足以维持生计的人来说，在60岁或65岁时领取CPP和OAS是最明智的选择。“如果您需要钱，请尽早领取。”特雷海尔说。但特雷海尔表示，大多数人无法仅靠这些福利金维持生计。

充分利用RRSP和TFSA储蓄工具

特雷海尔强调，对于处于合适纳税等级的人，注册退休储蓄计划（RRSP）是一项极为有效的储蓄工具。中高收入者（8万至10万元或以上）通过供款可以获得退税，而退休后取款时可能处于较低税率，从而获得额外财务优势。

特雷海尔还建议，将退休储蓄补充至RRSP或免税储蓄账户（TFSA）之外的担保投资证（GICs）。GIC可在特定期限提供保证回报率，确保投资本金安全，同时获得利息回报。他指出，虽然长期来看股票表现优于GIC，但股市不可预测，“不要指望神奇回报来解决问题”。通过购买五年期GIC，投资者可在无风险前提下获得每年约4%的保证回报率。

延长工作时间也是应对退休资金不足的有效策略。IG财富管理公司2024年的一项研究发现，1/3受访加拿大人预计在65岁后仍将继续工作，以支付生活费用、补充收入或保持社交联系。

本文开头提到的斯特派克经过反复计算，决定将退休时间推迟五年。她表示：“我非常热爱我的工作，我觉得我直到70岁都有精力和意愿继续工作。”通过制定切实可行的财务目标，她不再感到绝望，而是充满行动的动力。

其实，斯特派克的经历折射出众多中老年加拿大人的心理状态：在面对退休储蓄压力时，焦虑和挫败感可能让人停滞不前。如今通过规划和行动，她逐渐找回了信心，“我的退休生活不会像那些在20多岁和30多岁就吸取了这些教训的人一样，但做点什么总比什么都不做好。我不再感到绝望了”。