加拿大业主称加息是雪上加霜 月供增$200就破产

据民调公司Ipsos最近受消费者破产公司MNP Ltd.之委托所做的调查，67%的受访者认为，加拿大正在经历房地产泡沫，其中有43％的受访者认为明年将会结束。接近一半的受访者担忧，如果央行在周三加息，那么他们就会遭遇经济困难。

这家公司的主席Grant Bazian对此发表评论说，很多加拿大人为了买房或是保持自己的生活方式，找银行借了太多钱。更糟糕的是，他们在借钱消费的同时，并没有按时还债。因此一旦利率提高，他们就会陷入困境，有人甚至可能难以维持基本生活甚至破产。

经济学家们认为，加拿大的债务已经创了历史记录，只要利率升高一点，就可能给家庭财务带来很大影响。

根据一家按揭贷款比较网站Ratehub的估计，以一套$750,000的物业（大约是GTA各类房屋的平均价格）为例，若按揭利率仅上升0.25个百分点，那么业主的每月的供款将上涨$83，一年下来就是$996。

如果分析师们预测准确，加拿大央行在未来18个月内提高利率三次，每次涨幅均为0.25个百分点，那么这位业主每月的供款就会增加至 $254，或每年$3,048。

而Ipsos的这项调查就发现，若每月还款增加$130，77%的受访者会感觉很吃力；若每月还款增加到$200，44%的人说他们到了破产的边缘。

调查还发现，退一步而言，即使央行不加息，也有超过1/4（27%）的加拿大人说他们被每月的按揭还款压得喘不过气来。从省区来看，感觉压力最大的是魁北克居民，高达35％的受访者说债务如泰山压顶，其次是BC居民（32％），再是阿省（31％），大西洋省（25％），萨省和马尼托巴省（25％），以及安省（21％）。

加拿大人喜欢借钱不想还钱

就在本周一，联邦机构FCAC（Financial Consumer Agency of Canada）就发出警告，加拿大人只在关心央行加息会导致按揭利率上涨，没有想到央行在加息之后跟着上涨的不仅仅是按揭利率，还有房屋净值信用贷款HELOC（home equity line of credit）的债务也会不知不觉地增加。

Credit Canada的行政总裁Laurie Campbell指出，很多加拿大人尝到了HELOC手续简便，取用方便的甜头，因此不少人把它当取款机，只记得取钱不记得还钱，一旦利率上升，再加上房价下滑，不少业主的债务就会明显增加。FCAC的数据也显示，拥有HELOC户头的加拿大人中，几乎有40％的人没有向本金定期付款。

业主的风险还在于，与按揭贷款不同，绝大多数HELOC的贷款都是根据浮动利率设定的，因此一旦央行加息，HELOC的欠债就会自动增加。另外一方面，业主在付按揭贷款时，只要你一直在付款，你就可以慢慢地分期付；但HELOC不同，它也叫做所谓的“需求贷款”（demand loan） - 作为贷方的银行可能随时打电话给你，并坚持要你偿还全部HELOC贷款。

Campbell还指出，随着房价的不确定性增加，银行或金融机构会认为HELOC比按揭贷款风险更高，主要因为业主都会想方设法偿还按揭债务以并避免违约。为了规避或减少金融风险，贷方就有可能致电给业主，要其尽快全额偿还HELOC。这就会把业主置于相当不利的境地：一方面要分期支付按揭，又要尽快偿还HELOC，其家庭的经济压力陡增。