加拿大不少屋主收到房贷续约通知后，往往直接签名，继续留在原来的银行。理财专家提醒，这样虽然省事，却可能让你错过更低的利率或更适合自己的房贷方案。
理财专家克里斯托弗．廖（Christopher Liew）在CTV撰文指出，房贷通常是家庭最大的一笔债务，一次续约又可能锁定数年，因此收到银行的续约方案后，不要急着签字。 加拿大金融消费者管理局（FCAC）的研究显示，13%的房贷持有人甚至不知道房贷利率和条款可以协商；另有37%的人选择贷款机构，主要是因为自己原本就在那里办理银行业务。 加拿大目前仍有大批在低利率时期取得的房贷陆续到期。加拿大房贷与住房公司（CMHC）今年5月表示，房贷续约潮在2025年达到高峰，2026年续约数量预计有所下降，但许多借款人续约后的利息成本仍会明显增加。 廖提醒屋主，续约时尤其要避开以下5个常见陷阱。 陷阱一：等银行通知才开始准备 很多屋主直到收到银行的续约信，才开始考虑下一步。 廖建议，先确认自己的房贷到期日，并提前约120天开始准备。许多贷款机构在这段时间已可提供利率锁定（rate hold）或接受续约申请。 提早行动，可以给自己更多时间比较不同方案，也可以询问贷款机构能否先锁定利率。如果之后市场利率出现变化，再了解是否有更合适的选择。 陷阱二：把21天当成续约准备期 根据FCAC规定，受联邦监管的金融机构必须至少在房贷到期前21天，向借款人提供续约通知。 但21天只是金融机构必须遵守的最低通知期限，并不代表屋主应该等到最后三周才处理。 如果打算比较其它银行、整理收入和房贷资料，甚至考虑转换贷款机构，三周时间可能相当紧张。廖因此建议，续约准备最好提前数月开始。 陷阱三：把银行续约信当成最终报价 收到银行寄来的续约方案，不代表那就是银行能给你的最好条件。 银行知道不少客户为了省事，往往会直接续约。廖提醒，收到报价后至少应该问一句：“这是不是目前可以提供的最佳利率？” FCAC的调查显示，仍有部分加拿大房贷持有人不知道利率和条款可以协商。主动询价、比较其它贷款机构的方案，都可能增加与原银行谈判的空间。 陷阱四：不知道房贷可以转去其它银行 如果原来的银行给出的条件没有竞争力，续约时也可以考虑把房贷转到其它贷款机构。 而且近年规则已有变化。自2024年11月21日起，加拿大金融机构监管办公室（OSFI）不再要求符合条件的未投保房贷，在转到另一家受联邦监管金融机构时，重新接受其规定的房贷压力测试。 这类“纯转贷”（straight switch）要求贷款额不增加，剩余摊还期也不能延长。不过，新贷款机构仍会按照自己的承保标准审查借款人的财务状况。 如果考虑转贷，廖建议提前准备最近的收入证明或工资单、房贷账户资料、地税单及身份证明等文件。自雇人士通常还需要准备过去两年的报税评估通知（Notice of Assessment）。 陷阱五：只看最低利率 续约房贷，不能只比较哪一家银行的利率最低。 廖指出，屋主还要考虑自己的收入是否稳定、每月现金流是否吃紧、是否还有其它高息债务，以及未来几年会不会搬家或卖房。 房贷期限和固定、浮动利率的选择，也应配合家庭本身的财务状况。 例如，预算已经很紧的家庭，需要考虑自己能否承受未来供款变化；如果几年内可能卖房，则还应留意提前解约的罚款和相关条款。 房贷续约，是屋主重新谈利率和条款的重要机会。廖提醒，收到续约信后不要只图方便直接签字，提前了解自己的选择，再决定是否留在原来的银行。
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