$41万房贷+5个孩子! 加拿大夫妇退休再就业, 年入$27万仍焦虑

Dana和丈夫Amir，曾在58岁时双双从教师岗位退休。

“当时我们并不确定是否真的负担得起退休生活，”Dana回忆说。

但人生很快发生转折——退休一年后，Dana转行重新工作，年收入约15万加元（含奖金），再加上她每年26,095加元的固定收益养老金，家庭财务状况被彻底改写。

如今，两人已63岁。Amir仍然退休，每年领取约99,839加元养老金，并且随通胀调整。

换句话说，仅靠养老金，两人每年收入就接近13万加元；再加上Dana约15万的工作收入，家庭总收入接近27万。除此之外，他们还有一定储蓄和投资，但同时背负着约41.8万加元房贷。

他们希望未来能继续资助孩子，同时又不影响自己旅行、舒适退休以及维持房屋的需求。

他们能做到了？

事实上，这对夫妻在2020年第一次退休时，就已完成了很多人一生的目标：

• 成功把5个孩子抚养承认，看着他们步入事业正轨
• 帮助每个孩子设立了首次购房储蓄账户（FHSA），并提供前两年的资金支持
• 拥有价值约100万的房产

展望未来，Dana计划在2028年1月彻底退休，目标是退休后每年税后支出10万加元（不含房贷）。同时她也在思考三个关键问题：

• 如何提取RRSP和TFSA
• 是否提前偿还房贷
• 是否有能力继续资助孩子10万至15万

专家分析：现金流很强，但资产不算多

财务规划师Ross McShane给出了一个非常关键的判断：“他们的现金流很强，但资产并不算特别多。”

McShane指出，他们的核心优势是养老金极其稳定，但可动用资产有限，并且仍然背负房贷。这意味着，日常生活没问题，但大额支出需要谨慎。专家建议：

1. 别一次性给孩子大钱

专家建议，不要一次性给孩子10万–15万，改为每年分批赠与（用于TFSA或FHSA供款）。这样可以避免一次性动用过多储蓄，降低对自身资金的冲击，更加灵活和安全。

2. 优先用满RRSP额度

Dana每年仍有27,000的RRSP供款空间，而夫妻两人合计还有85,000未使用的TFSA额度。专家建议，考虑到Dana当前税率较高，未来提取时税率更低，应优先利用RRSP供款。

3. 多余现金还房贷还是投资？

• 保守派：提前还房贷，稳定、无风险
• 进取派：投入TFSA，只要回报大于3.78%就更划算

专家认为，长期来看，TFSA有机会跑赢房贷利率。

隐藏风险：一旦一方离世

专家特别提醒一个容易被忽视的问题：如果Amir提前去世，Dana只能拿到他养老金的60%。同时会失去他的OAS（老年保障金）和大部分CPP（加拿大养老金）。

专家建议购买人寿保险作为保障。

CPP和OAS：什么时候领最划算？

两种策略：

• 延迟到70岁（推荐）：CPP增加42%，OAS增加36%，长期收益更高
• 65岁领取：短期现金流更高，可弥补65岁后“过渡性养老金”减少的影响

整体结论：他们其实“很稳”，但不能任性

专家预计到2028年Dana正式退休时，他们的投资资产约有67.5万，年支出约为11万加房贷。他们可以舒适退休，甚至可以帮孩子。但前提是控制节奏，而不是一次性大额支出。