央行加息 房贷利率哪种才是最佳选择

最近加拿大的央行提高利率一举引发了众多热议。在加拿大有身份的人有权享受五年期的固定房贷利率。在过去十年经济复苏时期，央行加息的威胁一直不大，这让众多房奴开始选择浮动的房贷利率。既然现在利率上升了，浮动房贷利率还会是房奴们的最佳选择吗?

　　什么是抵押贷款房屋利率?

　　当你申请抵押贷款的时候，银行会让你选择是按照固定还是浮动利率还款。

　　固定的房贷利率在贷款期限内(通常是五年)不会发生变化，无论经济状况或是利率如何，你的房贷利率都不会增加也不会减少。

　　而浮动的利率会随着央行的利率而变动，当利率上升时你需要还的房款会越多，当它下降时你支付的贷款也会随之减少。

　　浮动抵押贷款利率通常会低于固定利率。比如，在今天，5年期的固定利率为3.14%，而浮动利率则是2.44%。

　　由于利率一直在下降，加息的可能性较小，在过去十年里，人们通常会选择浮动抵押贷款利率。但是目前来说，加拿大央行的基准利率由2017年的的0.50%上升至今天的1.50%。央行行长Stephen Poloz表示，他会考虑再次加息。除非出现严重的经济衰退现象，否则各种利率都将在未来持续上升。

　　我应该选择固定还是浮动利率?

　　尽管浮动贷款利率在未来几年内可能会上升，但如果是房贷或续订抵押贷款，浮动的利率还是最好的选择。按照以往来说，事实证明浮动利率往往优于固定的贷款利率。

　　举个例子，假设今天有两个人均获得50加币的抵押贷款，还款期限为25年。

　　根据Ratehub的抵押贷款支付计算器，固定利率抵押贷款的利率为3.14%，每月费用为2,402加币，前五年的利息为72,654加币。

　　同一抵押贷款的浮动利率为2.44%，每月费用为2,225加币，前五年的利息为56,172加币。如果未来五年内没有加息，那么也就是说选择浮动利率可以帮你减少超过10,000加币的还款并节省超过16,000加币的利息。

　　如果利率上升怎么办?

　　除非利率大幅上升，否则在未来五年内，浮动利率抵押贷款仍有可能优于固定利率的抵押贷款。

　　假设每年的利率上升0.25%，在前三年内浮动利率也不会高于固定利率。在第四年的时候，浮动利率最高有可能到达3.44%，但这也仅仅比固定利率高出0.30%而已。

　　如果浮动利率在第五年的时候高于高于抵押贷款的固定利率，介于它最初前三年都比固定利率低，那么总体来说它还是比固定利率划算的多。同样的50万加币抵押贷款在25年内摊销，浮动利率从2.44%开始，并在每年年底上升25个百分点，你在前五年内需要支付67,808加币的利息。而固定利率则需要72,654加币，这之间相差的高达5000加币，而且还是浮动利率每年都上涨的情况下。

　　需要注意的是，没人知道利率未来的趋势，他们可能随时都会上涨。在20世纪80年代的一个短暂时间内，优惠利率曾一度超过20%，虽然这不太可能会再次发生，但也绝非完全不可能。如果你能研究一下过往加拿大抵押贷款的利率，你就能发现大多数时候浮动利率是最好的选择，但是由于固定利率能够提供给人提供安全感，很多人会选择固定利率抵押贷款。

　　当然，没有人能掌控未来，历史也不会重演，这一切都取决于你自己对风险的容忍度。如果你认为多花几千加币可以减少数万加币利息的可能性，那么固定利率最适合你。相反，如果你不想多花钱，那么你可以选择浮动利率抵押贷款来帮你缓解还款压力，即使是暂时的。