保险里小名词有大作用 不懂就会吃大亏

BC省民都有基本的健康保险MSP，有些人还会根据自己的健康情况或是家族病史购买大病保险、终身健康保险等，保证自己一旦发病，能够得到足够的保障，不会因为病症而破产。出门旅游时，保险尤为重要，购买一份旅游医疗保险能减少许多后顾之忧。保险公司让人们相信买保险能完美地保护自己的利益，但实际上却不一定如此，在具体的条款上，不同保险可以互相影响。

　　Tom和Mel Milaney夫妇2012年年底订票去加勒比海和佛罗里达州玩，在选择旅游保险的时候，他们选择了RBC的保险，因为它比他们的团体健康保险公司太平洋蓝十字(Pacific Blue Cross)提供的旅游保险便宜一些。然而在劳德代尔堡，Mel的肾脏出现了感染，在手术台和ICU濒死2次，住了10天院，最后被救护飞机送回加拿大。 20多万的医药费由RBC保险代为支付，这让死里逃生的两人松了一口气，但几个月后，两夫妇被送来的账单吓了一跳——RBC向他们的人身保险公司太平洋蓝十字索款，最终从她的人身健康保单上划走了$ 97,954.19。

　　这意味着她的最高保险少了近10万元，而蓝十字给她的终身保额只有50万。如果她用光了这些钱，Mel将不再受到保险的保护，但夫妇俩身患严重的慢性疾病，每月的药品费用就有约4000元，剩下的钱根本不够用。

　　在RBC的旅游保险条款中，有这样的内容“我们的赔付政策不是主要付款方，直到赔款和保险的赔款全用尽，然后才会从本保险支付。”这样的条文被称作 “主付款人”或“第一付款人”(first payer)条款，而这类保险属于“附加”(excess)或是“补充”(supplemental)保险。

　　换句话说，旅游保险并不能担当赔付的主力，如果投保人有其他保险，含有第一付款人条款的旅游保险公司会要求其他保险一起分担支出，因此投保方需要特别注意;但如果投保人没有其他的保险，旅游保险会负责全部的费用。

　　东方金融(Citistar Financial)的Tinney Wang对加西周末表示，保险的条款中的确有许多详细的规定，因此选购保险的时候首先要做的是认真地看每一则条款。此外，在投保如旅游保险等附加保险时，还要清楚自己的原有保险的情况，譬如保险的赔付额度、赔偿顺序等。

　　需要注意的是，旅游保险基本上都是最后的赔付方。举例说，如果旅游出了车祸，第一赔付人是肇事方的保险公司，只有在他的赔付金额用光的情况下，才会由旅游保险公司出面赔付。

　　RBC的高级经理Greg Skinner则表示，RBC并不会将投保人的有限额终身保险的钱全部用掉，以Mel的案子为例，无论索赔金额的高低，RBC都会给她留下至少$50,000的保险。

　　与其他的保险相比，加拿大人对于旅行医疗保险的抱怨常常被报道，不只是Mel要为自己对“第一付款人”条款的不理解而付出代价，CBC的一篇报道称，加拿大的旅行医疗保险往往条件苛刻，一个问题回答不当就会导致索赔被拒绝，而保险单上充满了令人费解的词汇、让人不解的条款和有问题的定义。

　　少填写无关病症的情况、没有补充最近的身体状况等，都会成为拒绝理赔的借口。退休老人协会(Canadian Association of Retired Persons)的Susan Eng表示，旅行健康保险其实就是在“拒绝赔偿”保险，成千上万的人因为“刻意设计成难理解和难填写的保险条款”而被拒绝赔偿。

　　此外，有西人表示，在保险行业内这样做很正常，最极端的例子是人寿保险的要求，“如果你曾经去过医生的办公室，那么你肯定隐藏了一个已存在的病症，我们拒绝为你提供保险。你需要向我们证明你没有因为任何原因去看过医生。”对此，保险公司的解释是，他们需要按照投保人的健康状况来确定保费，但事实是，苛刻的保险条文往往会让投保者无所适从，而现有的法规无法向消费者提供更多的保障。

　　对于买保险时稍不留意就会落入“文字陷阱”的问题，Tinney总结道，为了防止这种问题的发生，除了在购买前需咨询任何不明白的条款，平时最好也能积累一些保险方面的常识，从而最大限度地保护自己的利益。