有钱不等于会投资！加拿大理财师盘点高收入者最容易踩的5个坑 ...

年薪高，钱却总是存不下来？高收入有时会让财务问题变得不那么显眼。

注册理财规划师、CFA 持证人、前理财顾问 Christopher Liew 表示，他接触过不少收入可观、积蓄却很少的人，而他们往往最后才意识到问题。每个月都有一笔不小的收入进账，难免会觉得：这次多花一点，下个月再补回来就好。

可高收入未必能一直持续。如果一直靠下一笔工资填补今天的开支，赚钱再多，也难以积累财富。以下是高收入者常踩的五个坑，以及可以怎么应对。

加拿大谁算高收入者

就本文而言，高收入的标准可以定在收入前 10%。根据加拿大统计局的数据，2023 年进入前 10% 需要年收入达到 116,500 元。这可能比大多数人以为的要低。

从这里开始，收入分布很快拉开差距。前 5% 的门槛是 152,700 元，前 1% 则是 293,800 元，这一组的平均收入达到 606,000 元。如果你的收入落在这些区间，以下提到的问题都与你有关。

1. 拿同事做比较

如果你年薪 20 万，身边同事大概率也差不多。大家开的车、厨房装修和 3 月份的假期旅行都类似，于是你的花销看起来很正常。在多伦多或卡尔加里市中心的高楼里，这可能确实很常见。

但看看上面的数字，年收入 152,700 元已经超过全国 95% 的报税人。你其实是在跟极少数人比，却得出自己只是“普通”甚至“落后”的结论。

理财师认为这是最贵的坏习惯，因为你看不到同事的债务状况，永远觉得没问题。所以别再用别人的生活方式做参照，开始关注自己的储蓄率吧。

2. 认为自己总能赚回来

一次错误决策损失 2 万元时，你很容易一耸肩：反正还能赚回来。高收入的人，确实往往能补回来。问题是，这种心态让每个错误都不再“值钱”，储蓄计划一拖再拖，等着明年奖金再说。

加拿大税务局（CRA）最新 TFSA 统计显示，2024 年有 534,030 名年收入 25 万元及以上的 TFSA 持有人，只有 148,250 人把额度用满。其实，最有能力存满 TFSA 的，就是这些高收入群体。

巅峰收入期不会永远持续。行业会萎缩，公司会重组，健康状况也有变数。理财师建议，每一年高收入都当作把工资变成资产的机会，优先用好 TFSA 和 RRSP 空间。

3. 只看工资不看净资产

收入是进账的数字，净资产才是你真正留下的。很多高收入者只盯着工资，对自己的净资产却说不清。

“加拿大财富七级”的每一级都是按净资产划分的，从生存到家族传承，工资根本不在衡量标准里。

把你所有资产加起来，减去欠债，写下结果。每隔几个月再算一次。如果你工资连涨五年，净资产却几乎没变，那问题就很明显了。

4. 以为工作能力等于投资能力

医生、工程师、律师、高管，习惯了在专业领域是最聪明的人。这份自信是应得的，但在投资上并不适用。你能成为顶尖外科医生，并不代表朋友的创业项目或楼花投资就是好选择。

理财师称，高收入者更容易被推销。私募项目、流通股、“独家”地产投资，总是盯着有钱又没时间做功课的人。很多聪明人在投 10 万元私募时，做的功课还不如买台新洗碗机。

如何判断你的理财建议是否来自不靠谱的渠道？如果你说不清投资如何赚钱、卖方是否在加拿大注册、资金如何退出，那就该放弃。宁可选稳妥、分散、低成本的投资，也不会追所谓的“内幕消息”。

5. 只看收费比例，不算实际金额

1% 的管理费听起来很低，但 100 万元的投资组合每年就是 1 万元，而且随着资产增长费用也会涨。高收入者感受最明显，因为投资额增长快。

基金管理费（MER）就是投资顾问或资产经理对所有资产收多少比例的服务费。加拿大投资者很快会看到更直观的数据，因为 2027 年初起，新的成本披露规定要求年结单直接显示你所有投资的实际花费。

当然，复杂的税务情况，好的规划绝对值钱。需要提醒的是，你需要知道具体金额，搞清楚付了哪些服务，问问是否有固定费用或按小时计费的选择。

最后，高收入是一种好工具，但仅仅是工具。你最终能创造多少价值，才是关键。

上述建议其实都不复杂，大部分只用半天就能执行。不妨挑最让你看到感到“戳心”的那个错误，这个月就解决它——趁你工资还高，选择权还在自己手里。