加拿大房主必看！装修完房，保险反而涨了？装修能降费！

众所周知，适当的家装维护能降低房屋保险，比如说：换个新屋顶、更新老旧电线或者是安装安防系统。

然而，并不是所有的家装项目都会让保费下降。某些改善，尤其是增加房屋价值或提高责任风险的升级，如翻新厨房和浴室、加建露台、安装泳池或热水浴缸，反而可能让你的房屋保险费用上涨！

当房主在进行家装升级时，需要及时审查并更新房屋保险，让保单与房屋的实际价值保持一致，否则可能在理赔时出现“覆盖缺口”，导致赔偿不足。

举些常见的例子：装修阁楼或者增设出租套间，这不仅改善了居住功能，还可能提高房屋的重建价值；添置高价家电、电子产品或艺术品，也会增加室内财产的价值，从而需要更高的保险额度来保障。

如果未将此类更新及时告知保险公司，相应资产就无法纳入保障范围。一旦发生损失，房主可能无法获得足额赔付。

即使是一些看似较小的改善，如更换新地板或安装节能窗，若未及时更新保单，也可能导致“保障不足”。例如房屋严重损毁需要重建时，原保单可能无法覆盖全部重建成本。

除了装修带来的房屋价值变化，家庭生活方式与需求的改变同样影响保险需求，因此保单应保持灵活调整，不应一成不变。例如：

添置贵重家具、家电后，应检查财产险保额是否充足；

加建泳池、温泉池等设施后，需考虑增加责任险保障。

建议在家庭资产或房屋结构发生变更时，尽快更新保单：该增加的保障及时添加，不再需要的项目则及时删除，避免不必要的支出。房屋保险应随家庭生活变化而调整，而非一直沿用旧标准。

把韧性融入装修 让房屋更抗风险

装修不仅能改善居住舒适度和外观吸引力，更是提升房屋抵御风险的机会。

例如，更换屋顶时，可以选择更耐暴雨、冰雹和强风的材料；升级电气和管道系统时，可以采用更先进的方案，比如安装带备用电源的污水泵、防倒灌阀门，或者使用带漏电保护、防浪涌功能的插座，这些都能降低火灾和水患的风险。

这类“韧性提升”改造不仅能增加房屋整体价值，降低未来出险概率，还可能因风险减少而获得保费优惠，实现多赢。

以下是一份常见装修项目与保险成本关联的对照表，供大家参考哪些项目可能导致保费上涨，哪些又有助于节省费用。

可能增加保险成本的项目

厨房、浴室翻新：这类项目约占家装总量的80%，能提升房屋价值，但也提高了未来重建成本。

增加热水浴缸、泳池：这类设施意味着更高的责任风险，通常需要提高责任险保障。

房屋扩建：增加建筑面积会提高重建价值，相应保费也会上调。

住宅改作商业用途（如家庭办公室、工作室）：可能需要单独购买家用商业险。

可能降低保险成本的项目

更换新屋顶：减少暴雨、漏水或雷击造成的损害风险。

升级窗户：降低风暴、暴雨带来的破损风险。

更新管道、电路：减少火灾或水损风险，尤其是替换老旧铸铁管、旋钮式线路等易出故障的设施。

升级暖炉 / 空调：降低火灾风险并提高能效。

安装安全报警、监控系统、感应灯：能降低盗窃与火灾风险，不少保险公司会因此提供保费折扣。

和保险公司沟通时要注意的事

在动工之前，最好先和保险公司打个招呼，别等到出事才发现保单不够用。主要留意这几个方面：

1.提前报备结构改动

若装修涉及房屋结构、地基或拆墙扩建等重大工程，必须提前向保险公司申报。如未及时告知，一旦发生事故，可能被认定为保障不足，导致理赔金额被削减甚至遭到拒赔。

2.谨慎对待自行装修（DIY）

很多人觉得小活自己干省钱，但最好先确认保单是否覆盖施工风险，免得出了问题保险不赔。

3.房子长期没人住

如果装修时间长、家里一直没人，需要申请一个“空置许可”（Vacancy Permit）。否则，保单可能在业主不知情的情况下自动失效。

4.发现隐藏问题

装修过程中经常能发现一些老毛病，比如霉菌、老旧线路、漏水等，这些都会影响保险公司对房屋的评估，最好及时沟通。

5.确认承包商具备充足保险

请装修队时要确认他们有商业责任险和工伤保险（WSIB），这样施工期间要是发生第三方人身或财产损害事故，责任不会转嫁到业主身上。

Condo业主要特别注意的事

住在公寓（Condo）的朋友，装修起来往往比独立屋更复杂。除了要遵守市政规定，还必须提前向公寓管理委员会（Condo Board）报备并取得批准，之后才能动工。

通常，管委会会审核你的装修方案，包括所选材料、施工时间安排，以及是否可能对公共区域造成影响。

如果装修涉及公共区域，或有多个施工队频繁进出，建议提前咨询保险公司，确认是否需要额外购买责任险，以防范施工期间可能发生的意外。

还需特别留意，许多公寓的原始保险只覆盖公共区域，例如大楼外墙、电梯、大堂等，并不保障你单元内部的装修工程及个人财产。

因此，建议主动联系自己的保险公司，确认保障范围是否完整，必要时为单元内部的装修工程及个人财产购买额外保险。

信息来源：多伦多星报、onlia