气候风险持续上升 需关注天气带来的房屋风险

随着气候风险持续上升，加拿大的房屋保险费飙升，免赔额攀升，某些地区的承保范围被削减甚至完全取消。最近的一项调查发现，74%的加拿大人担心气候变化导致保险费难以负担。

面对这样的风险，房主应了解自己的保险涵盖哪些内容。加拿大房屋保险通常存在承保范围缺口、隐藏除外责任、自付额上涨等，以及不同地区存在的更严格要求。地产公司RE/MAX在其网站刊文，详细解释了房主应注意的事项。

了解保单不包括的内容

保单往往带有免责条款，比如陆上洪水险、下水道倒灌通常是需另外添加的险种。保险公司如果认定造成损害的原因是长期磨损或缺乏维护，那么逐渐渗水、土壤移动甚至管道冻结造成的损害都可能拒赔。一些保险公司还会根据水的来源（例如地表径流还是地下水位上升）来限制索赔。

房主应该了解这些保单内容，以免在发生重大天气事件后，被迫自己承担全部维修费用。

审查免赔额

免赔额并非固定不变。在加拿大的许多房屋保单中，必须自付的金额取决于损坏原因，这在高风险地区已成为普遍现象。例如，水灾的免赔额可能比盗窃或火灾的免赔额高得多。如果居住在洪水易发地区，洪水免赔额可能会在房主不知情的情况下，随着时间的推移而增加，在某些情况下，免赔额可能超过损坏成本，使保险变得无用。

房主应该了解房屋可能面临的每种事件的具体免赔额，并要求经纪人解释这些数字是如何设定的。

年度续保应视为保单审查

房屋保险续保已不再是例行公事，因为保费可能会上涨，承保限额和附加条款可能会减少或取消。一些保险公司现在会根据邮政编码涵盖地区的理赔数据（而不仅是房主的个人历史记录）来调整保险条款。这意味着，如果房主附近的其他房主重复索赔，房主可能会失去下水道倒灌的保障，或者保险限额会受到限制。在某些情况下，保险公司会附加新的条款，例如要求房主安装某些设备才能获得全面保障。

这些变化通常隐藏在保单文件中，或以专业术语列出。房主务必逐行阅读房主的续保文件，将其视为对房屋保单的一次审计。

了解房屋何时被视为高风险

即使房主不住在河边，也不住在森林里，也会被标记为高风险。保险公司会根据详细的风险模型对房产分类，这些模型会考虑房主所在地区的坡度、植被、土壤类型、排水系统和历史索赔数据。如果房主的房屋位于过去几年中多次发生与天气相关的索赔地区，即使房主的房产从未受到损坏，房主也可能面临新的限制。

高风险分类可能意味着更高的保费、更高的免赔额或只接受部分承保。在某些情况下，某些类型的保险，例如洪水保险，可能根本无法获得。此时，房主的房屋价值可能会下降。

保险公司不仅提高保费，还将责任转嫁给房主。为了获得某些类型的保障，房主可能需要采取特定的预防措施。在某些地区，可能必须安装污水泵或止回阀，才能获得洪水保险。在易发生野火的地区，保险公司可能会询问房主屋顶、墙板或景观绿化所用的材料。

这些要求很少会明确说明，但未能满足这些要求可能会导致理赔被拒。因此，房主需要主动询问。

预先准备好证据

暴风雨或洪水来袭后，保险公司会同时处理成百上千份索赔，处理延误屡见不鲜，文件缺失或不清晰，会造成延误和纠纷。

保险公司不仅需要损失证明，还需要房屋在灾害发生前的状况证明。他们还可能要求房主提供收据或服务记录，以证明房主对房屋进行了妥善维护。如果房主最近升级了屋顶、修复了地基或安装了减灾系统，就应该保存好相关的记录。很多情况下，由于房主无法证明房屋受损前的状况，索赔金被延迟或减少。