央行加息对贷款者和购房者有什么影响？

加拿大央行周三将进行自2018年以来的首次加息，这将会影响包括抵押贷款在内的各种贷款借贷成本。有大温银行贷款经理表示，这对于现有抵押贷款者的每月供款额可能不会产生直接影响，但可能会影响人们的供款年限。

自疫情以来，央行的基准利率一直保持在0.25% ，与2008年全球金融危机后创下的历史新低相当。超低利率也刺激了房地产市场，过去两年，大温房地产市场异常活跃，价格也迅速飙升，不断创下新高。

不过，现在情况可能会发生变化，今年和明年央行可能会出台一系列加息措施。这对抵押贷款的供款者以及计划购房的买家会有什么影响呢？

大温一间银行的贷款经理林林表示，人们通常在选择抵押贷款还款方式时，会选择每月相同的供款额，因此利率增加之后，虽然每月支付的利息增加，但每月供款额一般不会发生变化，除非利息增加至某个「触发利率」，比如4% ，否则在贷款到期之前，每月的供款压力并不会增加。

然而，她指出，如果有些市民计划于某个时间段内退休，那么利率增加有可能导致还款期延长，退休延迟。在这种情况下，她建议市民可以提高每月供款额，每月多支付因利率上调而导致利息增加的部分，从而保证生活计划不被加息所打乱。市民还可选择每年在限额内一笔过偿还部分本金，从而减轻加息带来的压力。

对于那些需要更新抵押贷款合约的人，林林说，如果央行周三宣布加息0.25% ，这就意味着每50万元贷款的供款额每月需要增加约60元，即使央行一次过宣布加息0.5% ，每月增加的还款额度也仅120元。

她表示，如果有潜在买家正准备入市，利息上调可能会影响压力测试的利率，从而令买家的贷款额度有所下降。而对于将楼市作为长线投资的人来说，林林则建议人们在买房时参考疫情前的利率水平来考虑借款的额度和自己还款的能力，以防加息之后自己的还款压力太大。

另一方面，银行一般允许抵押贷款客户提前120天锁定贷款折扣优惠，林林说，尽管利率仍会随着央行加息而增加，但浮动利率的折扣优惠目前正在逐渐减少，因此锁定折扣不失为一个明智之选。

根据Ratehub.ca的数据，一些五年期固定利率抵押贷款的最优惠利率约为2.7% ，而许多六大银行提供的贷款利率高于3%。在疫情期间，主要银行宣传的五年期固定利率抵押贷款利率低于2% ，这表明市场在通胀上升的情况下正在发生变化。相比之下，浮动利率抵押贷款的利率较低，而且它们相对于固定利率抵押贷款的折扣最近变得特别大。根据Ratehub的数据，许多五年期浮动折扣利率为1.35%。最近几个月，选择浮动利率的借款人仍占优势。

林林则表示，现在应选择浮动还是固定利率，主要取决于借款人自己的情况，如果希望早点退休，就可以选择固定利率；一些投资出租房的人希望每月供款额越低越好，那就可以选浮动。