加拿大退休金收入上限涨幅30年最高 意味着什么

据报道，加拿大退休金计划(CPP)的收入上限正以30年来最快的速度增长，这一最新变化将提高新退休人员的福利，但是对参与CPP计划的工人和企业来说则是打击。

11月1日，加拿大税务局(CRA)宣布，收入上限，即年度最大可退休收入(YMPE)，将从2021年的$61,600元升至2022年的$64,900元。涨幅为5.3%，是1992年以来的最大百分比变化。

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这一变化将提高2022年或之后开始领取CPP的退休人员的福利，但也会导致缴纳退休金计划的工人和雇主缴纳的金额大幅增加。

首席精算师办公室表示，这一增长部分反映了COVID-19大流行的影响，它导致低收入工人的失业不成比例。

收入上限(YMPE)每年计算一次，以截至6月30日的12个月的周平均收入为基础。

注册理财规划师Alexandra Macqueen表示，2020年下半年至2021年上半年，受雇的低薪工人数量低于正常水平，这实际上让2022年的周平均收入有所上升。

她说：“如果YMPE上升，那么你需要向(CPP)支付更多，尽管退休后你会得到更多。”

低收入工人因大流行失去工作，也导致2021年的CPP收入上限出现类似的飙升，反映了2020年上半年COVID-19紧急措施对劳动力市场的影响。

与此同时，联邦政府正在分多年逐步提高CPP的缴款率，以提高政府退休基金的收益。

CPP最初设计是支付退休工人平均年收入的四分之一。联邦自由党在首个任期内提出了增强CPP的计划，要在2065年达到CPP支付退休者平均收入的三分之一。

为此，自2019年以来，CPP缴费比例每年都在上升。2022年，雇员和雇主的缴费比例将从2021年的5.45%提高至5.7%。自雇者的缴费率将从10.9%上升至11.4%。

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由于疫情对CPP收入上限的影响，本应逐步提高缴费率的做法演变为连续两年的CPP保费飙升。

Macqueen说：“当我们加拿大人说要提高CPP时，没有人想到会导致这样的增长。”

雇主和雇员缴款更多

加拿大独立企业联盟(CFIB)主席Dan Kelly说，缴费率增加和收入上限跃升将是在“最糟糕的时刻”对小企业的“双重打击”。小企业的收入已经低于平均水平。由于投入成本的飙升，以及加拿大的通胀率正以18年来最快的速度增长，只有36%的CFIB会员恢复到往常的营业水平。

Kelly补充称，许多企业主还在艰难应对供应链问题和劳动力短缺。

“我不知道我的会员明年将如何做他们的工资预算。”Kelly说。

Macqueen指出，当工人们感受到消费价格飙升的压力时，CPP缴费的飙升也将打击他们。对于那些同时支付雇员和雇主部分CPP缴款的自雇者来说，增加的幅度尤其大。

雇主和雇员每年缴纳CPP最多$3500元，比2021年缴纳的最多$3166元增加了约$334元。对于自雇者来说，每年的最高缴费额度将从2021年的$6333元，增加到近$7000元，增幅约为$667元。

对新退休人员的退休金有“小增长”

与CPP上限异常大幅提高相反，将在2022年或之后开始领取的退休金增长不多。

理财规划师David Field和CPP专家Doug Runchey在最近的一份报告中写道，CPP上限跃升意味着退休金“小幅提升”。这是因为政府使用申领者开始领取退休金当年的YMPE来计算他们的退休金收入，这一数额之后每年都会根据通货膨胀进行调整。

“如果你计划在2021年12月开始领取CPP，你可能要重新考虑这个决定，并在2022年1月开始领，以便在之后获得更高的金额。”

例如，2021年11月年满65岁并有资格享受最高福利的人，在2021年12月获得首笔款项将有$1,203.75元，由于对CPP支付的年度通胀调整，该款项将从2022年1月开始升至$1,236.25元。如果再多等一个月领取CPP，将得到$1,252.46元，或每月多约$16元。更高的支付额既反映了2022年的收入上限更高，也反映了延期一个月后收入的小幅增加。

不过Field说，对于计划在12月开始申请CPP的退休人员来说，“有理由推迟CPP，也有理由不推迟。”

例如，根据计算，如果将CPP推迟一个月至2022年1月，就需要大约6年时间才能收回原本2021年12月可以领到的款项。

Field说：“为了让这个决定有价值，你至少多活6年。大多数人领取的时间要长得多……但你必须把健康因素考虑在内。”