52岁被裁员，没有养老金但有25万RRSP：专家建议这样规划退休

一位读者问Financial Post： 我今年52岁，由于公司关闭，我将被裁员。到目前为止，工作前景看起来不太乐观。我开始为退休储蓄的时间比较晚，直到40岁才开始存钱。目前我在注册退休储蓄计划（RRSPs）中存了不到25万加元，退休后没有公司养老金可以领取，我现在非常担心未来会怎样。在我的情况下，我该怎么做？— Ryan L.

Financial Post专家建议：

嗨，Ryan。听到你被裁员的消息，我很难过。我希望你很快能找到一份新的、更好的工作。在不了解你的身份、当前情况以及你希望达成的目标的情况下，我无法建议你具体该怎么做，但我或许可以稍微缓解一下你对退休的担忧。

退休目标并非遥不可及

专家表示，52岁，拥有25万加元RRSP的你，情况还不错，你应该对你已经存下的钱感到满意。你熟悉“72法则”吗？你可以用这个法则来估算你的资金翻倍所需的时间，方法是用72除以你投资的年回报率。如果你预期你的投资每年能获得7%的回报，那么你的资金大约需要10年才能翻倍（72 / 7% ≈ 10年）。

这意味着，在你65岁时，你的RRSPs中应该会有大约50万加元。

65岁时拥有50万加元的RRSPs是一个很好的基础，可以作为你退休收入的来源，你可以用它来补充加拿大养老金计划（CPP）、老年保障金（OAS），如果你愿意，还可以做一些兼职工作。

你即将面临的挑战是在失业期间保持这笔资金完好无损，然后重新开始增加储蓄并增加你的CPP供款。你需要现在就存一些钱，管理好你的遣散费和2025年的税款，并调整你的RRSP投资组合。

失业期间的战略性行动

如果像你预期的那样，你的工作前景不佳，那么现在就尝试减少开支，并在免税储蓄账户（TFSA）中存一些钱以备不时之需。

此外，考虑将一部分RRSP资金转移到高息储蓄账户中。你需要转入高息储蓄的金额，应是你预计在就业保险（EI）用尽到找到新工作这段时间内可能需要的资金。理想情况下，你不会动用你的RRSP，但如果你被迫动用，你也不希望在市场崩盘期间提取。一旦你重新开始工作，你就可以重置你的RRSP投资组合。

你没有提到遣散费，但我猜测你会收到一笔。如果你足够幸运能立即找到一份满意的工作，你可以将你的遣散费用于退休储蓄或偿还债务。

一旦你被裁员，应立即申请EI，即使它要等到你的遣散期结束后才开始发放。这样做是为了避免任何收入空档，以防你不得不动用你的RRSP。

请记住，你的遣散费和EI都属于应税收入。你2025年的收入将是你工作收入、遣散费收入以及可能的EI的组合。由于2025年有三种不同的收入来源，预扣的税款很可能少于应缴的税款。尽力估算你2025年的总收入和应缴税款。有一些税务计算器可以帮助你计算税款。如果你预计应缴税款会多于被预扣的金额，那么请存一点钱以做好准备，这样你就不会动用你的RRSP了。

RRSP提款的税务考量与CPP的价值

如果你正在考虑在税率较低的时候从RRSP中提款，然后将钱存入TFSA，请不要这样做。我猜你今年（2025年）仍然会有不错的收入。如果你的遣散费和EI用完，你2026年的收入可能会很低，但你可能会在2026年晚些时候找到工作。如果你的RRSP金额很小，为了在65岁后减少应税收入而将其取出可能有意义，但你有25万加元。

你越早重新工作，你和你的雇主就能越早开始为你的CPP供款。不要低估CPP的价值，因为一份有保证、与通货膨胀挂钩的退休金对于提供舒适和缓解担忧大有帮助。

残疾保险保护

除非你长期失业，否则你将通过CPP保持残疾保险（DI）。这很重要，因为没有保障的残疾会使最好的计划脱轨。如果你在过去六年中有四年为CPP供款，或者供款满25年，其中包括过去六年中的三年，那么如果你残疾，你仍然有资格获得残疾保险。这意味着你必须在大约58岁之前找到一份工作，否则你将失去CPP/DI的保护。

Ryan，我知道失业很艰难，我衷心祝愿你尽快找到一份新的、有价值的工作。