重大变动！加拿大拟上调存款保险上限至$15万！

加拿大联邦政府正在就修改存款保险机制征求公众意见，包括将保障上限提高至15万加元的提议。

目前，加拿大存款保险公司（CDIC）在银行倒闭时为加拿大人的存款提供最高10万加元的保障，前提是存款存放在其成员机构中。

所有加拿大大型银行及众多金融机构均属于CDIC体系的成员。该保险覆盖大多数存款和担保型投资证书（GIC），但不包括共同基金、股票、债券或加密货币。

财政部目前正在征求加拿大民众及金融体系内其他利益相关者的意见，反馈截止日期为9月26日，讨论内容除了提高保障上限外，还包括其他几项潜在改革。

其中一项建议是：扩大对因重大生活事件（如房地产交易、遗产继承等）导致的临时高额存款的保障范围；另一项是要求银行更清晰、明确地告知客户CDIC保障内容。

加拿大上一次对存款保险机制的全面审查是在十多年前，最近一次重大改革是在2018年，当时CDIC将保障范围扩大到了外币存款。

理解存款保险上限

以下是一则关于存款保障上限的疑问和专家解释。

问：“我目前在六家不同的银行管理账户，因为据我了解，每家银行都提供最高10万加元的加拿大存款保险公司（CDIC）保障。我已经多次访问CDIC官网（cdic.ca），但仍然感到困惑。问题是：如果我在同一家CDIC成员银行有多个账户，10万加元的CDIC保障是适用于每个账户，还是适用于该银行的总资产？”

答：

CDIC是按“存款类别”（deposit category）在每家机构分别提供10万加元的保障。因为CDIC划分了多个不同的存款类别，一个人在同一家银行中可以拥有远超10万加元的资金同时受到完整保障。

例如，注册退休储蓄账户（RRSP）、免税储蓄账户（TFSA）、注册教育储蓄计划（RESP）以及非注册支票账户，都属于不同的存款类别，每类都有自己独立的10万加元保障限额。此外，联名账户（多人持有的账户）和信托账户也被视为独立类别。

因此，如果你在同一家银行将30万加元分散存入4到5种不同类别的账户中，你完全有可能在每个类别内都低于10万加元限额，从而获得完整CDIC保障。

但要注意的是，同一人在同一家银行开设的所有“非注册账户”如普通支票、储蓄账户或GIC会被视为同一类别。例如，如果你有一个5万加元的支票账户、一个4万加元的非注册储蓄账户和一个2万加元的非注册GIC，这些加起来就是11万加元，将超出非注册存款类别的10万保障限额1万加元。

好消息是，一些金融机构提供了方便的方式，提供多种“高息投资储蓄账户”（ISA），每种ISA都由不同的CDIC成员机构发行，各自享有独立的10万加元保障。例如，BMO InvestorLine 提供来自蒙特利尔银行、BMO抵押公司和BMO信托公司的ISA。TD Direct Investing 提供来自多伦多道明银行、TD抵押公司、TD太平洋抵押公司或Canada Trust 信托公司的ISA。这类产品让你在同一平台内享受更多保障，不必到六家不同银行开户。

在六家银行间管理账户听起来确实有些繁琐。现在你对CDIC规则和储蓄工具有了更清晰的认识，可以考虑重新审视自己的账户安排——也许可以整合账户、减少机构数量，同时仍享有全面保障。如果最终发现无法整合，那么你分散资金的做法也是正确的：在极少发生的银行倒闭事件中，确保你的所有资金都受到CDIC保障，总归是稳妥之策。