房价高收入少 买房还是养老？

温哥华的平均房价又破新高，许多人指名道姓的要求省长简蕙芝、市长罗品信出来给他们一个说法，在这种情况下，一个普通单收入的家庭，如何能在BC省买得起房子？华人并非各个都是大款，大多数新移民的收入与本地人相比仍有差距，学学专家给这对收入较低的西人夫妇的建议，衡量一下自己到底要买房子还是拿钱来投资孩子的未来和自己的退休生活。

“利用租金和抵押贷款之间的差额，为孩子提供教育基金，为自己赚取退休保障。”

在低陆平原，有一对33岁的夫妇名叫乔恩和弗朗西斯，他们抚养着3个孩子，1个三岁，双胞胎刚满10个月。乔恩每个月的税前收入是4590元，弗朗西斯没有工作。他们的股票分红和各种儿童福利加起来有1025元，每个月，他们的税后收入只有4605元，而他们的目标是搬到温哥华居住。

两人很早就决定让妻子留在家里照顾孩子，这样他们就不需要托儿所和保姆，但是在10年里，甚至在更长的时间里只有一个人收入使他们很难从现在租住的公寓里搬出来，购买一个单户的住宅。而在大温哥华地区，想用这么多的工资买一个普通的单户住宅是可望不可及的事情。“我担心的是，我现在工资不能在温哥华买到一个房子，并且为退休做准备，”乔恩说，“买房的代价我能不能付的起。”

温哥华KCM Wealth Management Inc.的理财规划师兼投资组合经理Graeme Egan表示：“他们能够用一个人的工资生活、储蓄并且进行投资是值得赞扬的，”他说，“他们能付得起首付，但是温哥华的单户住宅的房贷是他们无法承担的。”

倾尽存款买房子

虽然夫妇俩只有一份平均工资的收入，但是他们有一份重要的金融资产，在他们的非注册账户上存有价值$437,000的股票。股票中的大多数来自于乔恩多年前购买的一个科技巨头的股票。然而，即使乔恩和弗朗西斯夫妇将所有的股票都兑现后当做120万房子（温哥华房子的均价）的首付，他们还需要还80万元以上的房贷。因为仅仅是需要卖掉股票后需要缴纳的资本得利就有60,000元，剩下的钱不足以买下一栋房子，更别提他们还要支付物业购买税和税金了。

背着$825,000房贷买房的代价是百分之三的利息，以30年的还贷周期来算，每个月的还款额都在3700元以上，这占到他们总收入的80%。Egan认为，如果要买房，他们还要努力压榨出地税和其他维护房子的费用。此外，当利率上升时，他们的现金流可能会变得更加窘迫。所以现在对于乔恩夫妇来说，他们应该继续每月花1550元租房。Egan表示，虽然1550元是他们现有收入的三分之一，但是它能帮助乔恩夫妇省钱，并增加自己的储蓄。

现金投资很重要

很难用买房子的方式进行投资不代表乔恩夫妇将来会一无所靠。乔恩应该将自己的注册退休储蓄计划（RRSP）中的供款（885元）转移一部分到家庭注册教育储蓄计划（RESP）中。如果每个月存入625元，或是每年存7500元，就可以为每个孩子获得每年500元的加拿大教育储蓄补贴（Canada Education Savings Grant）。14年后，当最大的孩子需要上大学，有百分之三年增长额的RESP里将有存款$158,400，每个孩子约有52,800元。如果能在接下来的3年内每年存下5000元，双胞胎的学费能增加至$192,200，乔恩夫妇能在BC省所有的大学里挑选合适的学校。

对于两夫妇来说，除去给孩子们的RESP供款，剩下的钱按照每个月260元或是每年3120元的速度转存到乔恩的RRSP里，按照百分之三的增速，32年后他们拥有$304,000。

即使他们无法全额使用TSFA一万元的额度，每年只能为自己存下5500元，除去通货膨胀因素，他们的存款按照百分之三的增长速度在32年后将会给65岁的夫妇提供$716,000的存款。RRSP、TFSA和应纳税储蓄32年后的总和是$1,843,500，65岁后他们每年可取用$91,300，直到30年后才会用尽。

即使他们一辈子租房，认真维护并投资自己的存款，$91,300的年均退休收入加上乔恩的CPP足以让他们的老年生活无忧无虑。

租房和买房 孰重孰轻

对于如今的温哥华房地产市场来说，买房似乎是一个更好的投资策略，买房者可以充分利用现在的低利率贷款至少数年时间，也无须担心自己的住房问题，并且不需要为自己的主要居住场所付资本利得税。但是妻子弗朗西斯必须重新开始就业，帮助支付房贷。他们也将捉襟见肘的生活很长一段时间，甚至可能无法支付孩子们的教育费用。

如果他们选择租房，虽然充裕的流动资金能为他们的孩子提供很多的选择。但如被房东驱逐，无力承担房租，无法从买卖自住房产中得益等潜在问题都是夫妻俩可能要付出的代价。

这是他们的选择，Egan表示，一旦完成了计算，是否值得是需要两人自己做出决定的。