加拿大借钱 要不要选信贷额度？

借钱 要不要选信贷额度(Line of Credit)?

　　信贷额度，简称信贷，是借款人和银行做出协议，定好最高限额，允许借款人在这个额度内，随时从银行借款。听起来信贷额度和贷款很像，但它们还是有不小的区别。

　　房屋信贷额度VS房屋净值贷款(Home Equity Loan)

　　最常见的信贷形式是房屋净值信贷(Home Equity Lines of Credit)，借款人可以用自己的家庭资产，也就是借款人真正拥有的房屋的价值作为抵押来借款。这类贷款非常受到欢迎，因为房屋净值信贷允许借款人借出相对于信用卡或是无抵押贷款更大数额、更低利率的钱。

　　额度高、利率低的原因是银行认为借款人会努力偿还这些借款，以免失去自己的房子。

　　通常来说，每个人的信用额度是固定的一个数值，部分来自于房屋价值、信用分数以及借款人的收入。

　　即使是类似的借钱方式，房屋信贷额度与房屋净值贷款也有一定的差别。

　　房屋净值信贷类似于房屋净值贷款，但是普遍意义上来讲，房屋净值信贷比房屋净值贷款更加灵活。借款人可以把钱用于自己需要的任何地方，并且想借多少就借多少。如果有必要，还能随时加大借款额度，只要不超过最高信用额度，或是被银行等金融机构取消信用额度，净值信贷不会对借款人做出任何要求。在这一点上，净值信贷就像是信用卡一样方便。和信用卡一样，只要不超过限制，借款人可以借用和偿还无数次。而在使用上，净值信贷也非常简便，借款人可以用一个支票本或是支付卡来使用自己的信贷额度。

　　房屋净值贷款，或是人们常常提到的“第二套房贷”(second mortgage)，借款人只有一次机会。银行等金融机构会对贷款申请人作出审查，然后决定是否批准贷款要求。申请人会一次性的得到整个贷款的所有钱，然后根据贷款要求按时支付所有贷款利息。房屋净值信贷则只要求借款人偿还借出的那部分钱以及利息。

　　在偿还利息方面，两者也有很大的不同，房屋净值贷款通常是一个固定利率或是一个有周期性变化的利率，贷款人需要每月付款，偿还的贷款利息基本上不会变化。但是净值信贷一般来说遵循的是可变利率，哪怕借的钱数相同，每月利息也会有所变化。

　　信贷额度并不是无限期的，一个信贷额度会有一个取款期和还款期，这个期限可能在10年左右。就像其他的贷款方式一样，信贷额度有交易费用(closing costs)，贷款方和贷款类型决定了费用的收取方式和数额。

　　此外，无担保的信贷是很难通过申请的，银行通常都需要一个抵押物，这也是房屋信贷的方式比较流行的原因。

　　信贷透支(Overdraft Line of Credit)

　　另一种类型的信贷额度是透支信用额度。这种信贷方式允许所有人支出超过自己账户现有金额的钱。

　　因为账户持有人只需补上超额的部分和利息，而不是支票上写的总额，所以比较方便。费用通常也比账户透支费少。

　　信贷透支很容易被滥用。为了以防万一而准备一个透支保护是很好的事，但是如果没有做出计划，随意地透支账户是很危险的。因为滥用自己的信用额度或是过度使用它，银行可以随时拒绝支付或是关闭信用透支额度。此外，如果把它用作日常使用或是长期贷款，每次借钱都需要支付一定费用，最终利率可能比单纯的汽车或是房屋贷款要高。