新移民如何规划退休？道明银行：每月存25元也可以开始

据星岛日报报道，道明银行（TD）早前一项调查显示，36%的受访新移民把退休储蓄列为主要财务目标之一。该行万锦北区域副总裁邹亮（Jill Zou）提醒，退休规划不要等到事业有成或接近退休年龄才开始，即使暂时拿不出大笔资金，也可以从小额储蓄做起；越早开始，越能利用复利增长。（星岛说明，该文资料由客户提供。）

邹亮介绍了三种估算退休资金的常见方法：一是“70%收入法则”，退休后每年收入约为退休前的70%，如退休前年收入6万元，目标即约4.2万元；二是把预计每年退休开支乘以25，如每年需要3万元，退休资产目标约75万元；三是直接设定退休后希望获得的年收入，如每人每年3至6万元，再扣除政府福利等其他收入，倒推需自己累积的储蓄。她说，这些只是一般估算，退休后是否还要供房、家庭需要和生活方式等都会影响实际数额，可使用TD退休计算机（Retirement Calculator）初步估算。

邹亮说，加拿大退休收入一般来自政府退休福利、雇主退休金计划以及个人储蓄和投资，其中三项政府福利值得新移民了解：

- 加拿大退休金计划（CPP）：靠工作期间供款累积，退休后每月可领金额取决于供款金额和年期，在加拿大工作年期较短的新移民，可领金额也可能较少。 - 老年保障金（OAS）：主要按居住年期计算。一般年满65岁、居住在加拿大的人士，若自18岁起在加拿大居住至少10年，可能符合领取部分OAS的资格；通常需累积40年居住年期才能领全额，这点对较晚移民的人尤其重要。 - 收入保障补助金（GIS）。

她还说，加拿大与部分国家订有社会保障协议，部分新移民或可利用原居地的供款或居住年期，帮助符合特定退休福利的申领资格。

在个人储蓄方面，邹亮介绍了两种常见的注册账户：

- 注册退休储蓄计划（RRSP）：合资格供款可扣减应课税收入，账户内投资收益延至提款时才缴税，提款一般须计入当年应课税收入，并要留意供款额度。她说，对目前收入较高、预期退休后税率较低的人，RRSP可能值得考虑。 - 免税储蓄账户（TFSA）：用税后收入供款，不能抵税，但账户内的投资收益和提款都无须缴加拿大所得税，资金一般可随时提取，也要留意供款额度和提款后重新供款的规定。TFSA还可用于其他短、中、长期财务目标。

邹亮指出，两种账户各有优势，可按个人收入、税务情况和储蓄目标选择，或配合使用。她建议，即使每月只存25元，也有助于养成储蓄习惯；还可设定自动供款，并随收入和家庭需要变化定期检视调整。

报道提到，TD加拿大新移民学习中心提供涵盖退休规划、储蓄、投资、借贷和建立信用记录等内容的理财教育资源。