六大银行抢客送现金：贷款50万元最多返2100元

据Financial Post专栏作者、房贷策略师Robert McLister撰文介绍，加拿大六大银行目前都在用现金返还争取新房贷客户，不少情况下返现达数千元。以贷款50万元为例（须符合各家条件），截至10月23日的返现金额为：BMO 2100元，CIBC 2000元，National Bank 1500元，TD Bank 1500元，RBC 1500元，Scotiabank最高1000元。

McLister提醒，这些优惠附带不少条件，并说优惠随时可能变化，需向银行确认金额和资格。通过房贷经纪办理，往往也能拿到同样的优惠，但不一定；信用合作社等非银行放贷机构也常有自己的返现，有时还有会员分红。

他列出的常见条件包括： - 几乎所有放贷机构都要求用其银行账户还款，借此推销其他产品、收取账户费用；有些还要求再开其他账户，如低息储蓄账户。 - 贷款期限常须三年或以上；BMO等一些银行要求借款人至少留满五年，即使贷款期限更短，否则要按比例退还部分现金。 - 有些银行把最好的优惠留给同时办理房屋净值信用额度（HELOC）的客户。 - 提前终止房贷，要退还部分或全部现金，通常按比例退。 - 有些银行要求把工资、养老金或政府补助直接存入新账户。 - 有些优惠只给新客户，已有账户的借款人是否符合，因银行而异。 - 返现到账可能要两到五个月，不能指望它支付交房当天的费用。 - 必须通过房贷资格审核；非优质借款人很少能拿到返现。

McLister说，放贷机构玩这套手法已有几十年，他查阅旧报纸，发现至少从上世纪80年代起就有现金激励；如今不同的是这类优惠随处可见。他认为银行把自己困住了：停止返现的银行，可能眼看客户跟着现金流向别家。

他还说，主要通过经纪销售的抵押贷款融资公司（MFC）较少提供返现，因为它们依赖利润较薄的保险贷款，付完经纪佣金后空间有限；但它们有时利率更低，固定利率的提前还款罚金也可能较轻。此外，放贷机构常给返现优惠设截止日期制造紧迫感，但多数时候会不断延期。

如果遇到“利率较高但有返现”和“利率较低没有返现”两种方案，McLister建议认真比较，并提供了一个计算器，估算要达到与拿返现者相当，需要多低的利率；他提醒结论不具普遍性，需请房贷专业人士核对。他最后说，银行先给的现金，可能在细则里收回，签约前要仔细比较合同条款。