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联邦政府表示，将尽早引入立法，落实“开放银行”（Open Banking）制度；但一些支持者警告，该项目的发展势头可能已陷入停滞。
所谓开放银行，是以消费者为主导的银行服务（consumer-driven banking），允许加拿大个人和企业将自身的金融数据，在安全前提下，授权分享给银行以外的第三方服务机构。 这项机制将使拥有多个银行账户的加拿大人，能够通过一个统一平台清晰查看自己的整体财务状况；还可能允许租房者仅通过按时缴租，即可逐步建立信用评分。 其他国家已实施开放银行制度，加拿大自由党政府也于去年通过初步立法，为本国推行开放银行奠定基础。 但后续进展缓慢。加拿大金融科技协会（Fintechs Canada）执行董事亚历克斯·弗朗塞斯（Alex Vronces）坦言，推进这项改革，“一路都很艰难”。 他说：“我不认为政府一开始真正理解了什么是以消费者为中心的银行服务。” 在多年研究之后，渥太华政府终于通过2024年联邦预算的相关法案，启动了开放银行体系的建设。该法案授权加拿大金融消费者机构（FCAC）领导全国开放银行框架的搭建。 不过，要真正落实开放银行，还需新的立法来设定服务提供商的认证机制，以及金融机构必须遵循的统一规则。 自由党政府在2024年秋季经济声明中表示，目标是在2026年初正式实施开放银行。 然而，自这些计划制定以来，加拿大举行了联邦大选。自由党再次以少数政府执政，但“以消费者为中心的银行”并未被写入该党的竞选纲领。 更糟的是，卡尼（Mark Carney）领导的新政府并未按惯例公布春季预算，这通常是用来规划其立法重点的关键节点。 加拿大国家银行（National Bank of Canada）开放银行战略负责人娜塔莎·布德里亚斯（Natacha Boudrias）表示，业界目前对开放银行的未来形态缺乏“明确指引”。她认为，春季大选让这一议题陷入了“暂停状态”。她说：“我们真心希望政府能够尽早重新启动进程，否则我们就会陷入无休止的‘磋商循环’。” 财政部一位发言人在媒体声明中表示，政府仍致力于推动开放银行体系建设：“我们将尽早引入剩余的开放银行框架内容，确保加拿大消费者与企业能够在安全前提下，受益于帮助他们降低成本、优化财务成果的工具。” 在等待渥太华立法的同时，加拿大国家银行已自主推进开放银行框架，允许金融科技公司（Fintech）在用户授权下，接入其数据库以安全分享数据。 目前加拿大常见的数据分享方式是所谓的“屏幕抓取”（screen scraping），即用户将自己的银行账户登录信息提供给第三方应用，以便其访问所需数据。 但布德里亚斯指出，这种方式缺乏对数据范围的控制：不是“全部公开”，就是“什么都不给”，隐私风险极高。 开放银行机制则有望取代这一方式，实现数据分享的精细化管理，让用户自行决定哪些数据可以共享，以及共享的期限。 布德里亚斯说：“关键是建立起信任的轨道。” 加拿大金融消费者机构专员谢琳·本兹维·米勒（Shereen Benzvy Miller）在多伦多的开放银行博览会上也就“屏幕抓取”的风险作出表态。 她指出，加拿大人已经在广泛与金融科技公司分享个人数据，但很多人对其中的隐私风险并不了解。该机构未来的重点任务之一就是增强消费者对开放银行的认知，建立公众信任。 “我们展望的未来其实并不遥远，是用户只需轻点按钮，就能安全地将金融数据分享给可信的服务方。” 该机构将负责建设并维护一个公众可查的金融科技公司登记系统，帮助消费者和金融机构识别哪些服务提供商值得信赖。这些公司还将获得一个可视化认证标志，方便用户识别。 本兹维·米勒还表示，该机构正在与财政部合作，制定开放银行体系的统一规则，并期待财政部长尽快推动立法修订。 但弗朗塞斯警告称，如果最终法案迟迟不提交，整个监管机构将陷入“政策炼狱”。 过去7年间，弗朗塞斯一直在为加拿大金融科技行业游说，他认为卡尼有望成为推动开放银行的关键人物。毕竟，卡尼担任英格兰银行行长期间，英国已于2017年率先实施开放银行系统。 如今，加拿大正处于关键转型期，卡尼意图重塑经济结构，应对全球贸易格局的剧烈变化。弗朗塞斯认为，开放银行有望为金融行业注入活力，迫使大型银行多元化服务，与新兴金融科技公司展开竞争。 他透露，与联邦政府的初步对话让他看到了希望，期待剩余法案最早今年秋季联邦预算时一并推出。 |
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