夫妻年薪23万省吃俭用刚买房，月供半年就涨了1500元

通胀持续走高，迫使加拿大央行不断加息，大大影响了许多普通家庭的财务状况。

27岁的多伦多夫妻梅（Mei）和哈罗德来（Harold）今年3月在怡陶碧谷购买了一套房屋，抵押贷款期限为30年。虽然他们的年薪高达23.5万，但是进一步加息意味着他们的浮动房贷利率会遇到麻烦。

随着上一次加息，他们的房贷月供达到5,350元，比他们3月份买房时多了1,500多元。

梅表示， “最近的这些加息确实影响了我们的消费和储蓄能力，由于猜测年底前将出现更多加息，我们担心这将继续影响我们的财务状况以及对未来的规划。”

梅和哈罗德说他们希望在未来几年内组建家庭。在此之前，他们想为一个大型假期存钱并购买一辆新车。他们也在努力为退休储蓄。这对夫妻想更多地了解如何兼顾他们的储蓄目标和不断上涨的房屋成本。

梅是一名职业治疗师（occupational therapist），年薪8万元。哈罗德是一名软件开发员（software developer），年薪15.5万元。他们每个月到手的工资为10,900元。每月支出如下：

房屋按揭：$4,899 （浮动）

地税：$325

房屋保险：53.58

水电煤气：$182.88

电话和上网：$200

房屋维护：$120

汽车保险：$284.17 （两辆车）

加油：$250

汽车保养：$160

超市购物： $600

餐馆：$60

衣服：$40

美容：$5

假期：$200 （全年平均）

礼物：$200

家具：$25

杂项：$116.38

每月总支出：$7,721.01

虽然他们的工资很高，但是平时都省吃俭。一般来说，他们都在家吃午餐或者自己带饭去上班，很少下馆子。周末他们倾向于去购物、拜访朋友或家人、在大多伦多地区远足以及为未来一周准备饭菜。

这对夫妻的储蓄账户中有2万元的应急基金，他们想知道这是否足以为他们未来的计划提供足够的支持。

理财专家Jason Heath指出，答案取决于他们自己的舒适程度。以下是他提供的一些可供参考的建议：

• 如果他们为房屋支付超过20%的首付，他们可以以相对较低的利率获得有抵押的房屋净值信贷额度。
• 他们可以使用2万元来偿还债务，随着偿还抵押贷款本金，一些房屋净值信用额度将增加。如果需要，将来可以再向银行借回。这样，他们在此期间支付的利息就会减少。他们可能要偿还 5% 以上的债务，而他们的储蓄账户的收益率可能只有2%或更少。
• 由于哈罗德的收入较高，支付的税率比梅高约15%，因此这对夫妻的RRSP供款都应由他承担。事实上，他是RRSP供款的理想人选，因为他每投入1元就能取回约45分。他还有30年或更长时间的RRSP复合增长，并有望在退休时以较低的税率提款。
• 他们基本上都是自己在家做饭并且还要带饭，所以冷冻柜可能是他们新家一项不错的投资。这样，他们可以更好地保存食物，最大限度地减少浪费并确保随时有剩菜可供带饭。
• 当他们计划在几年内拥有一个家庭时，他们需要注意的是孩子的增量成本。

对于专家的建议，梅和哈罗德表示关于房屋净值信贷额度的建议是他们希望在未来探索的东西。不过，目前他们不符合资格，因为他们的房屋净值自购买以来还没有得到足够的升值。 同时，他们也在考虑增加他们的应急基金。

哈罗德说，“我们既年轻又健康，梅可能会在某个时候休产假，这意味着我们应该在银行多存点钱，这样我们才能在这段时间过上舒适的生活。我们将在可能的情况下继续储蓄、购物和使用优惠券，并在未来探索房屋净值信贷额度以跟上步伐。”