坑! 夫妻买5万RESP教育基金 管理费竟付了这么多!

2005年9月，Oswaldo Castaneda 和 Maria Lopez Araiza两夫妻的第一个孩子刚出生，他们就接到儿童教育基金公司（the Children’s Education Funds Inc. (CEFI)）推销员的电话。推销员很友好，又说西班牙语，他们于是为孩子购买了团体注册教育储蓄计划（group Registered Education Savings Plans (RESPs)）。

2008年，他们的第二个儿子出生，他们又接到这个公司的电话，于是又开了第二个账户。

之后多年，他们都在账户里存钱。仅仅在2016年，夫妻俩说，他们要求冻结自动转款进入账户的做法，想换一种付款方式。

这对分别来自秘鲁和墨西哥的夫妻居住在多伦多，但是为了他们的国际家具公司经常要长期出国。他们并没有密切关注他们的账户。

一直到几年以前，Araiza检查账户文件，才震惊地发现两个账户投资收入极少，收费却相当高。她发现如果转到其他银行或金融机构去开RESP账户，收费要低得多。

二月时，他们开始要求从该公司把账户转到加拿大一家大银行。该公司不同意这个说法，说他们到11月4日才接到转出资金的正式要求。

11月28日，账户正式转出。

这对夫妻联系了环球新闻。环球新闻查看了双方的往来电邮后发现，这对夫妻总共供款约49,000元，获得了约12,000元的政府基金，还有两人供款和政府基金两笔款项共同挣得的不算多的12,500元的投资收入。

他们被收取的费用为11,400元，这几乎全部抵消了他们12年里的投资收入。

他俩说，他们觉得自己被骗了。

环球新闻联系CEFI公司时，该公司说，一切收费都已经在计划书里说明。

该公司提供的所谓团体RESP中，父母们购买奖学金计划的股份。收费通常很高，供款有固定时间表。如果父母们能一直坚持到计划成熟期时，他们的孩子能上一所够资格的高等院校，他们通常能拿回他们的本金，政府基金和投资回报。

根据安省证券委员会（ the Ontario Securities Commission）的信息，若他们中间未能及时供款，就面临罚款和利息。公司还可能关闭他们的账户，这样父母可能失去所有的投资回报。

如果他们在成熟期前提前退出，他们也可能失去投资回报。他们的投资回报将由留在团体计划里的人分享。

本文的案例中，CEFI公司说，该夫妻过去十年为两个账户每年支付的费用为约1,000元。如果他们能一直留在团体计划里，一直到17年后成熟，他们要支付的费用会少一些。

该公司还说，两夫妻有几次未及时供款，所以有约1,450元的利息收费。这些收费是用来补偿其他团体成员的。

该公司说，未接到这对夫妻2016年说要冻结自动转款的要求，并说，这对夫妻2016年10月的年度供款由于资金不足而被拒绝。

根据公司的账户信息，Araiza联系了该公司，把自动转款改成了支票付款。她想要补偿未及时交纳的供款，但是未能做到。

这对夫妻则不承认该公司的这一说法，说他们提出终止自动转款的要求被忽略。

该公司对环球新闻说，如果孩子上了高等学院，这些费用会作为年度自主付款而被退还。目前该公司每年每股退还的金额为75元到146元，那么一个学生上四年大学，有可能拿回几千块钱。

该公司说，这对夫妻如果把他们的账户一直留在该公司，结果会要满意得多。

另外，这对夫妻如果先把他们的团体RESP账户转成该公司的个人RESP账户，再转到别家银行，也能保留他们的投资收入。该公司警告说，如果两个孩子的账户直接从该公司的团体账户转到别家银行，他们就会损失约8,500元的投资回报。

Castaneda 和 Araiza 说，他们当初开账户的时候，想得并不清楚。孩子刚刚出生，两人都非常疲劳。

CEFI则对环球新闻说，两人签了合同后，有60天的时间可以取消计划，获得全额退款。公司还指出，夫妻俩在2008年又开了第二个账户。

但是，根据环球新闻从安省证券委员会获得的信息，Castaneda 和 Araiza夫妻仍然符合成为奖学金计划经销商潜在销售目标的各种特征。这些计划由于其复杂和投资时长，成为安省证券委员会关注的领域。

CEFI则称，其销售代表不进行高压销售。还说他们的其中一个计划推销时，不是使用的加拿大官方语言。他们采取了额外措施确保客户理解产品的风险，收费和福利。

公司说，这对夫妻没有提出高压销售或者语言障碍的问题，没有证据显示他们是弱势投资者。

提供免费线上金融计划的加拿大公司Planswell 执行总裁Eric Arnold说，他的公司总是建议客户们不要在成熟期前把钱从团体RESP里面转出来。最好的做法是坚持到最后，中途转出就会面临几千元的收费。

Arnold说，根据他的公司研究，约有8万个家庭每年签约团体RESP计划，其中40%不能坚持到最后。

他说，“很悲剧。”

一旦发生紧急情况，一些家庭就无法及时供款。

还有一个问题是，这些计划跨时很长，投资方案却不够大胆。

根据安省证券委员会的信息，这些钱通常都被用于固定回报的低风险投资。

Castaneda 和 Araiza夫妻对环球新闻说，投资回报过低是他们想要转出的一个原因。

根据CEFI公司网站的信息，2017年年底时，该公司团体RESP约70%的投资组合都是由基金组成。

安省证券委员会在其网站上建议团体RESP消费者阅读和理解经销商必须提供的计划书，同时还要警觉收费和罚款。

2013年，该监管机构制定了对奖学金计划的新的信息披露要求，以帮助投资者们理解团体计划的福利和风险。

如果消费者对经销商的投诉未能得到解决，他们可以向银行服务和投资申诉专员（the Ombudsman for Banking Services and Investments (OBSI)）进行投诉。

2017年，OBSI结了35件对奖学金计划经销商的投诉案子，其中13件对消费者有利。这些案子中8起是针对CEFI的，其中2起对原告有利。

根据环球新闻查看邮件的结果，CEFI公司曾向这对夫妻建议说，他们可向OBSI发起透死。这对夫妻则说，他们还没有时间考虑这一选项。

但是，Araiza还是不明白，为什么加拿大没有规则可以在一开始就阻止这些公司收这么高的费。

“政府在允许这些公司对人们造成这么大的伤害。”