“免税储蓄账户”TFSA名字没起好

加拿大广播公司报道说，加拿大保守党政府创立的“免税储蓄账户” Tax-Free Savings Account ，简称TFSA，在2009年被推出后并没有成为广受加拿大民众欢迎的投资和储蓄金融工具。

金融专家们认为，“免税储蓄账户”TFSA是个很好的投资和储蓄金融工具，如果妥善利用，可以为加拿大人积累可观的免税财富；这么一个好的金融工具没有受到加拿大人广泛认同虽然有许多原因，但其中的一个主要原因是这“免税储蓄账户”的名字没有起好。

多伦多的金融理财专家卢比娜.阿麦德–哈克Rubina Ahmed-Haq认为，“免税储蓄账户”TFSA实在是名不副实。

在渥太华工作的投资企划师阿雅娜.弗尔瓦德Ayana Forward指出，“免税储蓄账户”这个名称让人以为这是一个可以随时存取的银行储蓄账户，客户可以随时支用账户里的钱；而实际情况是，“免税储蓄账户”是让加拿大人用来作为中长期投资和储蓄的工具。

加拿大理财专家们认为，“免税储蓄账户”实际上应该起的名字是“免税投资账户”；不过在名字已经起错的情况下，加拿大人还是应该了解一些有关“免税储蓄账户”TFSA的几个基本事实。

加拿大人可以把“免税储蓄账户”里的钱用各种方式进行中长期投资，比如定期存款、共同基金、政府债券、公司股票等；这适合各种年龄、各种收入水平的加拿大人使用。

由于投资收入是免税的，所以可以较快的实现钱生钱、积累财富，满足中长期家庭财政指出的需要。中长期的财政支出指的是买房子的首付这样的中期需要、和退休后的生活开支这样的长期需要。

理财专家们强调说，“免税储蓄账户”最不适于的就是短期支取，今天取几十块、明天取几百块。

多伦多的金融理财专家卢比娜.阿麦德–哈克指出，许多加拿大人由于把“免税储蓄账户”当作短期存款账户使用而被加拿大税务局罚款。加拿大税务局计算当年的“免税储蓄账户”的存款额度时只考虑存进多少钱而不考虑取出多少钱；如果1千加元在一年的时间里被存进7次、取出6次，尽管账户上还是一千加元，但联邦税务局认为你存进了7千加元，超过了一年5500加元的存款限额1500加元。

加拿大税务局规定，如果超出“免税储蓄账户”的存款额度则会被克以每个月1%的罚款。比如超过存款限额1千加元一个月的罚款是10块钱，一年就是120加元。

哈珀的保守党政府在2015年把“免税储蓄账户”的年存款额度上调到一万加元，而特鲁多的自由党政府上台后从2016年1月1日开始把每年的“免税储蓄账户”存款额度又下调到原来的一年5500加元的水平。

但许多人不知道的是，“免税储蓄账户”的历年存款额度是可以积累、而且终身有效的；换句话说，2015年的1万加元额度并没有丢失。

多伦多的金融理财专家卢比娜.阿麦德–哈克指出，在2009年年满18岁、有有效的社会保险卡、是加拿大公民或移民的人到现在已经积累了4万6千5百加元的“免税储蓄账户”存款额度。

“免税储蓄账户” TFSA存进的钱在当年不能减免税收，但本金加利息加投资增值的钱在提取出来的时候却是免税的。而“注册退休储蓄计划” RRSP正好相反，存进去的钱当年可以申报免税，但所有从该账户提取出来的钱却是要交税的。

专家们的共识是，退休收入比较高的人士（比如除了有公共退休金之外还有很好的公司退休金）应该优先使用“免税储蓄账户”，因为从该账户取出的钱是免税的，不会由于退休后收入较高而出现额外的税收负担。

此外，对于年收入不高、不需要太多免税额的年轻人来说，“免税储蓄账户”是存钱买房的更好工具。