加拿大新移民无信用记录 办事易受阻

加拿大人讲究信用记录，记录好，容易获得信任；记录不好，就可能被人怀疑，办事受阻。行家建议，新移民落地后应尽快主动建立个人信用历史，才能充分享受在加拿大的生活。

去年皇家银行的一项民调发现，六成新移民感觉缺乏金融知识，包括不懂如何建立个人的信用历史。
黄先生18年前移民加拿大，几年内都申请不到信用卡，甚至在自己存款的银行申请也不获批。他说，他每月的薪水自动存入银行也无济于事，银行也不解释原因。后来一家外国经营的信用卡公司主动给他发来邀请，才拿到第一张信用卡。

唐小姐几年前移民加拿大，第一张信用卡要求有存款保证。她说，银行要求存一笔钱作为保证金，才给她信用卡，每月的信用额度很低。

JP mortgage 按揭代理曹桦（Yvonne）有10多年银行工作经验。她对记者说，如果没有信用历史，在银行申请1,000元额度的信用卡，一般情况下会被要求存入银行1,000元，做1年的定期存款，称为有担保的信用卡（secured credit card）。

*无信用记录 难免受阻

黄先生说，他太太一直使用他的信用卡副卡，没想过有何区别。前几年太太买新车，车厂提供零利率融资，但车行认为她信用不够。“车行要求我也在合同上签名，才肯卖车”。

姜女士比较幸运，她去年1月登陆加拿大，马上就从蒙特利尔银行获得1张万事达信用卡。她说，在中国时已经在这家银行开账户，登陆后去拿银行卡时，“银行职员向我推销信用卡，说加拿大流行。我就接受了”。银行没提任何条件，也没说要有现金担保。

不过，姜女士去买手机计划时遇到了麻烦。她说，那是一个3年的合同，送手机（价值200元）。她用信用卡付第一个月的费用时，“对方说：你的信用卡没有信用，只能接受银行卡或现金”；同时，他们要求先付手机成本的200元，在6个月内用来抵扣月费，扣完为止。

姜女士说，银行给她信用卡时曾说过，不要欠款，欠款会影响信用；说信用改善后，就可以提高信用卡的额度。她现在对信用历史的作用有了更深的认识。

曹桦称，银行给无信用历史的人签发无担保的信用卡，方便了新移民，同时也是为了吸引更多客户。她在皇家银行工作时，早在1995年就开始给新移民正常的信用卡，这种政策是时有时无，其它银行也有类似做法。

*房贷也看信用记录

新移民迟早要面对房屋贷款问题。曹桦说，申请房贷时，也会看信用记录。信用记录好的话，首付款比例较低的房贷也可能获批。当然，房贷因为有物业抵押，如果首付款给的多，信用记录就没那么重要。

姜女士今年买了房，而且从银行获得了正常的优惠房贷利率。她说，因为她是新移民，银行不看她的正常收入和信用历史，但首付款要求至少达到房价的35%。“没有这个针对新移民的计划，我没法贷款买房”。

CENTUM Mortgage Professionals Corp.按揭代理徐维对记者说，很多银行希望吸收更多客户，推出了新移民房贷计划。因为有物业抵押，如果首付款比例很高，银行不会觉得风险大。

徐维称，如果还是无法满足银行的房贷条件，可以找银行外的房贷机构，他们的政策比较灵活。比如，“我们也可以做到最高80%的房贷，具体要看客户的还款能力”。

他说，客户的信用重要，但“还款能力更重要”。他们会考虑很多因素，比如物业所在的地段，“容易出售的物业，获得贷款的机会更大”。

新移民应主动建信用记录

如果您是新移民，您的信用历史很可能是空白的。行家建议，应该主动建立个人信用记录，才能充分享受在加拿大的生活。

信用谘询服机构Consolidated Credit Counseling Services of Canada总监Jeffrey Schwartz 在其署名文章中称，新移民来到加拿大，一般的情况就是信用历史成了空白。加拿大考虑个人的信用好坏，付款历史占35%，欠款情况占30%，信用记录长度占15%，新增信用占10%，在使用中的信用类别占10%。从中可见，信用记录长短是个人无法控制的，但其影响很小；个人可以控制，也是影响最大的，是付款历史及欠款情况。

按Schwartz的建议，新移民如果不能获得一般的信用卡，应该马上使用有现金担保的信用卡，开始建立信用记录。零售商家发行的信用卡也是一种选择，虽然不能借钱，但可以用来买东西。之后及时付信用卡账单，可免高额的利息，同时建立个人信用记录。

按揭代理徐维称，现在市场上有很多信用卡，像Walmart或Canadian Tire等百货公司都发行信用卡，这些信用卡比较容易获得。另外，对各种账单都应该按时付款，“信用需要慢慢建立”。

JP mortgage 按揭代理曹桦（Yvonne）说，对于每月的信用卡账单，其实并不要求全额付款，可以付最低金额，但余额就要付高利息。“重要的是按时付账单”，“信用就是这样建立起来的”。

移民加拿大18年的黄先生称，开始几年他申请信用卡被拒，不知道其中原因。但他一直坚持按时付各种账单，不管是信用卡账单，还是电费、水费、互联网或电话费。现在的情况是，常收到不同银行的来信，邀请他申请信用卡。“正在使用的信用卡，还主动给我增加信用额度”。