加拿大父母必薅福利: 如何帮子女拿满$7200政府补助?

发布时间: 2026-9-14 10:57| 查看: 913| 评论: 0|来自: 多伦多星报

加拿大的注册教育储蓄计划（RESP）是为子女未来大学学费、住宿、书本、工具和交通等费用储蓄的好方法。只要孩子符合条件，加拿大政府会提供补助金，帮助家庭积累 RESP 储蓄。

“RESP 是存子女教育金的有力方式，因为它结合了递延税收增长和政府补贴。”IG Wealth Management 税务及遗产规划总监 Sara Kinnear 表示。

任何成年人都可以为孩子开设 RESP，包括父母、监护人、祖父母、亲戚和朋友。

主要的联邦补助是加拿大教育储蓄补助金（CESG）。政府会按每年供款的 20% 配对补助，每年最多 $500。符合条件的中低收入家庭子女还能额外获得 $50 至 $100。每个孩子终生可获 CESG 总额最高为 $7,200。

Kinnear 建议，常见做法是每年为每个孩子供款 $2,500，以获得最高 $500 补助。“如果从孩子出生起就持续供款，通常能在其高中毕业前达到 CESG 的终身最高额。”

如果某些年份供款不足或错过，也有机会后补，Kinnear 说。未用完的 CESG 补助额度可累积并结转到以后使用，但每年补助上限仍适用，需要加大供款才能补足。“家庭通常需要在补充年份供款至多 $5,000，才能获得当年最高 $1,000 的 CESG。”她说。供款必须在孩子 17 岁那年年底前完成。

低收入家庭的孩子还可以申请加拿大学习债券（Canada Learning Bond, CLB）。2026 年 7 月 1 日至 2027 年 6 月 30 日，1 至 3 个子女的家庭年收入 $58,523 或以下可申请（子女数越多，收入门槛越高）。

“即使没有自己供款，CLB 也能直接存入 RESP。”Kinnear 介绍。CLB 首年最多 $500，之后每年 $100，直到孩子 15 岁，终身总额最多 $2,000。

CLB 具有追溯性，符合条件年份的额度每年都会累计。主要照顾人可在孩子满 18 岁前随时为其申请 CLB。

如果一个孩子有多个 RESP，CESG 补助按先到先得原则分配。

比如，祖母、姨妈和父母都在孩子出生当年各自为其开设了 RESP。如果祖母 6 月 1 日存 $1,000，姨妈 7 月 5 日存 $2,000，父母 9 月 1 日存 $800，那么祖母的 RESP 可获 $200 CESG，姨妈的获 $300，父母的则拿不到。

Kinnear 建议，为同一孩子开 RESP 的人应协调，确保不超出 $50,000 终身供款上限，同时能最大化 $7,200 的 CESG 补助。

CLB 只会存入每个孩子的单一 RESP，即使有多个账户。

等孩子进入合资格的大专课程后，RESP 里的补助、债券和投资收益可作为教育援助金（EAP）支付给学生。Kinnear 表示，这些款项需纳税，“但许多学生收入低，且有学费抵税额，通常税负很轻或无需纳税。”

开 RESP 时，可请金融机构协助申请 CESG 和 CLB。

如果孩子没有升学，RESP 的开设人（订户）通常可以免税提取供款本金（因本金本就已缴税），但补助需退还。剩余的投资收益可能会支付给订户。