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在加拿大，越来越多人选择租屋而非购屋。根据人口普查资料，2016至2021年间，租屋人口的增长速度是屋主的两倍，目前全国约有1/3家庭属于租户。然而，这个快速增长的群体却面临鲜为人知的挑战：信用分数普遍低于屋主，且改善空间受限。
加拿大信用评分机构Equifax高级分析副总裁丽贝卡．奥克斯（Rebecca Oakes）对《环球邮报》表示，租客的信用分数平均比屋主低约40分。这不只是数字上的差距，更可能影响贷款利率、汽车保险费用，甚至申请房贷。 在现行制度下，信用分数（通常介于300至850分之间）是衡量个人还款能力的指标。660至724分被视为良好，725至759分为非常好，760分以上则属优秀。 但即使达到良好标准，部分贷款机构仍可能拒绝申请，因为许多房贷门槛设在680分以上。 租客困境 租赁服务公司SingleKey研究发现，加拿大租客的平均信用分数为694，仅略高于基本门槛。 奥克斯分析，造成这种现象的原因有几个方面。首先，超过半数租客属于全国收入最低的40%族群，经济压力大，信用记录自然较弱；其次，租客年龄普遍偏低，尚未累积足够的信用历史。 最关键的一点是，房贷付款会被纳入信用分数计算，但租金付款却不会。 这项制度性差异，让屋主在信用分数上天然占优势。事实上，房贷付款直到2012年才开始被纳入信用评分系统，租金至今仍未全面纳入。 奥克斯表示，Equifax正努力推动业界改革，希望未来能将更多财务资讯纳入信用评估，让租客也能因准时缴租而提升信用分数。 改善之道 目前，加拿大已有部分平台提供租金信用报告服务，例如FrontLobby，让房东与租客双方自愿登记租金记录。截至2024年，已有约100万个租屋单元使用该服务，约占全国租住户的20%。 这类服务仍属自愿性质，尚未形成全国统一制度。租客若有能力，可考虑使用租金报告平台，将自己的缴租记录纳入信用系统。 联邦政府曾在2024年预算中承诺，将正式建立租金信用报告制度，但至今进展有限。租屋权益倡议者指出，若要全面推行，必须设计保护机制，避免房东恶意申报错误资讯，伤害租客信用。 在制度尚未完善之前，租客仍可通过其它方式维持或提升信用分数。例如：准时缴交信用卡与账单、避免过度使用信用额度、定期检查信用报告是否有错误记录。举例来说，如果计划买房，在开始打算置业的时候就应查看自己的信用评分，判断是否需要进一步累积信用评分，以便在需要房屋贷款时保持最佳状态。
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