房屋抵押信贷：五点须知

加拿大广播公司CBC的记者 Mike Karapita报道说，根据加拿大皇家银行RBC上星期的一份报告，房屋净值抵押信贷 （HELOC）是在加拿大各种债务中增长最快的一类债务，今年4月加拿大人用房屋做抵押借出的信贷总额已经达到 2660亿加元，比去年同期增长了3.2%。

这个星期，我们报道了多伦多的一对夫妇如何靠着两个总额37万加元的房屋抵押信贷，买大房子，做高档装修，到处旅游，购置奢侈品，过光鲜日子的情况。

然而，借了债，早晚是要还的，别忘了，银行可不是什么慈善机构。

CBC归纳了房屋抵押信贷的特性，提醒人们该知道以及该考虑的问题，以下是相关信息：

房屋抵押信贷建立在你所拥有的房地产的“净值”之上，能贷出的额度相当于房产价值的80%减去剩余的抵押贷款。

加拿大金融消费者机构 （The Financial Consumer Agency of Canada）举例说，Louise想申请房屋抵押信贷来装修房子，她的房子目前价值20万加元，但还欠有10万加元的抵押贷款，她能获得的抵押信贷将按如下方式计算：

住房评估价值:​   $200,000

可贷款比例:​         x 80%​

​最多可获贷款 = $160,000​

尚欠抵押贷款:​ –$100,000​

可从住房获得的抵押信贷: ​   $60,000​

即Louise可用自己的房子再贷出6万加元，如果银行批准了这笔抵押信贷，她将总共欠银行16万。

根据加拿大抵押贷款专业人士协会 （Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals）的信息，2014年，加拿大房主中有22％的人拥有房屋抵押信贷，但房主们并没有都用到信贷的最高额度，这些房主们获批准的平均信贷额度为 13万5000加元，但实际上人均使用额为5万7000加元。

用房屋做抵押获得信贷是一种“便宜”而灵活的借钱途径。

多伦多的破产专家道格·霍耶（Doug Hoyes）对CBC表示，抵押信贷的利息低，尤其是这些年来加拿大中央银行采取低利率政策，跟着基准利率浮动的信贷确实相当吸引人。

债务专家劳里·坎贝尔（Laurie Campbell）也同意，房屋抵押信贷是一种低利率债务，很“实惠”。

另一大好处是灵活性，道格·霍耶说，如果是抵押贷款，还款额是固定的，还款期限也是固定的，而信贷却不是如此，每月必须支付的是利息，贷款人可以根据自己的 情况灵活处理，需要了就拿出来一笔，有钱了又可以随时还清。

债务专家劳里·坎贝尔说，开始的时候人们往往比较小心，但久而久之，这种信贷可以让人们“上瘾”，不断地从信贷里拿钱，债务越积越多。

她说，人们必须认真地算一下，哪怕是几万加元的债务，哪怕是很低的利率，也往往需要几年才能还清，从信贷中借钱消费实际上是在花“明天”的钱。

另一个大隐患是利率可以变动，利率低的时候还钱似乎不成问题，等利率一升，大概不少人都要叫苦连天。

另外，多伦多的破产专家道格·霍耶还表示，银行可以在不通知的情况下，随时修改信贷的条款。

他说，这是完全开放的，银行可以在任何时候更改条款，比如，银行可能突然决定，把你的信贷额度削减一半，从10万改成5万。

中国人有句老话：不怕一万，只怕万一，其实这正是借钱上瘾的人们最需要记住的一句话。

专家们表示，任何一个意外的变故都可能给人们的生活带来改变。

道格·霍耶说，人们通常不愿设想丢工作、离婚、生病这样的事情会发生在自己头上，而且人们也总是从主观上期待着房产价格一直上涨，利率不会上升，不过，事与愿违的情况是完全会发生的，以阿尔伯达省的卡尔加里和麦克默里堡为例，石油价格的大幅下跌已经对这两个城市的房地产市场带来了相当大的冲击。

债务专家劳里·坎贝尔说，银行就是银行，你要是还不上钱了，你不想看到的情况很快会发生。

加拿大金融消费者机构提醒人们，切记，不要背上超出个人承受能力的债务。