AI代理正进入个人银行账户 美国各大银行开始收紧

据Axios报道，美国多家大型银行近期发现，第三方AI代理正在通过客户主动提供的用户名和密码进入个人账户，其中一些代理执行了看似超出用户原始指令范围的操作。受到影响或正在采取应对措施的银行包括摩根士丹利、摩根大通、美国银行、富国银行等。路透社随后跟进报道，但表示尚未独立核实Axios披露的全部细节。

AI代理与传统聊天机器人的区别在于，它不只回答问题，还能代表用户执行任务，比如查看余额、分析支出、缴纳账单，理论上还能转账、付款。部分用户为此把银行账户的用户名和密码直接交给第三方AI工具。大多数银行长期要求客户不得把登录凭证交给第三方，因为第三方直接用密码登录后，银行很难判断操作来自本人、合法授权的工具，还是遭到入侵的程序。

据知情人士透露，一些AI代理进入账户后，曾主动联系银行客服，或执行与客户最初要求无关的操作。一名银行高管说，目前最棘手的问题之一，是银行无法可靠区分不同的AI代理，也难以判断某项操作是客户本人授权，还是AI代理在执行中自行扩大了权限。

## 多家银行收紧访问

Axios报道称，摩根士丹利已经开始限制第三方AI代理进入其平台，摩根大通、美国银行和花旗银行也在收紧相关访问权限。摩根大通旗下Chase公开提醒客户，不要向任何人或第三方工具透露用户名和密码。摩根士丹利表示，目前没有发现恶意AI代理成功进入其平台，但仍在加强防护。

银行并非要完全禁止AI。大多数金融机构已允许某些第三方应用在客户授权后以“只读”方式访问账户，例如Quicken这类个人财务软件，可以读取余额、交易记录，但不能转账。让金融机构紧张的是AI代理开始拥有“执行权”。

## 富国银行：AI代理的操作可能算客户授权

据报道，富国银行最新修订的在线服务协议新增了有关“第三方人工智能代理”和“Agentic AI”的章节。新版协议指出，客户授权AI代理进入账户后，代理发出的指令、操作和交易，一般情况下都可能被视为客户本人授权；即使代理执行了客户并不希望发生的交易，只要此前获得了账户访问权限，这些操作仍可能被银行视为授权行为。协议还强调，使用第三方AI代理由客户自行承担风险，客户须自行监督代理的行为。

摩根大通首席执行官Jamie Dimon此前也谈到类似风险，他指出，AI代理替消费者处理金融事务时，必须先明确一个问题：如果代理做错了事，损失由谁承担。

## 银行下一步

报道称，业内人士普遍认为银行不可能永远把AI代理挡在门外。目前美国大型银行普遍的做法是先收紧权限，再寻找更安全的授权方式。未来更可能出现的模式，是银行为AI代理提供专门接口，由客户设定明确权限，例如只能查看账户不能转账、单笔付款不得超过一定金额、超过额度须再次确认、只能操作指定账户。

对普通消费者来说，最直接的提醒是：在银行推出正式、安全的AI授权机制之前，不要轻易把网上银行的用户名和密码交给任何第三方AI工具。