贷款利率终于下降！5年固定利率降至5%以下

由于央行强烈暗示，随着通胀接近目标，货币紧缩政策可能会结束，有保险的5年期固定贷款利率已经降至今年5月份以来的最低水平。 

大多数固定利率贷款与5年期债券收益率挂钩，这意味着当债券收益率上升时，固定利率贷款利率也会上升。因为加拿大和美联储保持各自的利率不变，而通货膨胀已降低，债券收益率下降，市场开始预期2024年上半年会降息，因此债券收益率也下降。

Ratesdotca的抵押贷款和房地产专家Victor Tran表示，由于这种乐观情绪，贷款人已经将公布的5年固定利率降至5月以来的最低水平。

他说：我们看到5年期有保险固定利率约在4.99%，而未保险的固定利率约在5.59%左右。我们自春季以来从未见过如此低的固定利率。如果债券收益率继续下跌，未来几周可能会看到贷款人进一步降低利率。这些更低的利率加上房价下跌可能会在2024年春季旺季之前刺激买家对房地产市场的兴趣。

有保险贷款适用于首付款少于20%的购房者——首付款金额越少，贷款人的风险就越高。

自10月底以来，加拿大十年期债券收益率下降了95个基点，Desjardins宏观策略主管Royce Mendes表示这是一个“大幅下降”。这种下降归因于通货膨胀放缓和中央银行更“鸽派”的评论，意味着未来银行不太可能对利率采取激进行动。

他说：任何需要续签抵押贷款的人肯定很高兴看到贷款利率下降。在新的一年里，如果在遏制通货膨胀方面取得进展，债券收益率和抵押贷款利率可能继续保持下降。尽管如此，进展很可能不是一帆风顺，在这过程中可能会有一些暂时的收益率上升。

Tran评估了TD、Scotiabank和HSBC公布的利率，但指出并非所有银行都会公布他们的“绝对最佳”利率。有时可以根据个案获得更好的交易。

他说：交易的力度很重要，比如贷款的规模、首付款。在这基础上，银行可以提供更低的利率，他们会让你争取最低的利率。

目前，贷款经纪人Ron Butler在他的执业机构中提供5年固定贷款利率为4.89%。

他说：5年期债券首先下跌，然后是4年期和3年期。固定利率在浮动利率之前上涨，现在我们看到了相反的情况。

尽管固定年限的贷款利率首先下降，但他表示，浮动利率的贷款正变得越来越受欢迎，因为如果加拿大央行在2024年降息，人们现在不想锁定5年期固定利率。

Butler说：如果明年这个时候5年期固定利率降低1%，人们现在就不会想锁定这个贷款产品。他们更愿意选择基于大幅降息的可能性更高的浮动利率。

最近，Tran的大多数客户选择了浮动利率贷款，因为他们不想“锁定”过高的利率。即使目前五大银行的浮动利率在6--7%的范围内，如果加拿大央行很快降息的话，买家们也愿意忍耐一段时间。