自7月17日以来，我国的河南省遭遇到千万一遇的极端天气，特大暴雨造成的灾害牵动了国人的心，特别是省会郑州及周边城市内涝严重，人民生命财产遭遇巨大损失。比如河南巩义市明月新村小区一栋7层住宅楼因为洪水冲击直接发生倒塌。

根据贝壳研究院发布的报告显示，国内四大一线城市“北上广深”，购房时需要使用贷款的购房者比例高达85.4%。其他地方的中小城市或许贷款的比例会低一些，但估计基本也不会低于75%，这无疑就产生了一个很现实的问题，这些被洪水冲毁倒塌的房子，实物（房子）已经不见了？那么它剩余的房贷还需要还吗？

按揭贷款的借贷关系

要说明这个问题，首先我们需要了解买房与贷款这两个词语，虽然然说我们贷款与买房往往是挂钩在一起的，但现实中这两个其实是完全独立的，并无直接关联关系。买房是购房者与开发商之间的一种买卖行为关系，而贷款是大家跟银行之间的一种借贷行为关系。

更简单的来说：你想要买房，但是自己的钱不够，所以你到银行去借了一笔钱，但银行要求这笔钱的用途只能是买房，你买了商品房之后（其实到这你与开发商关系结清了），再把房子拿去抵押给银行，作为这笔贷款的担保措施（这是银行的要求，因为你的贷款还没还清，你与银行的关系尚未结束）。正因为如此，我们买房时一般会签订两个合同，一个是《商品房买卖合同》（与开发商签订的），另一个是《住房按揭贷款合同》（与银行签订的）。

根据以上分析：购房者与银行两者之间属于借贷关系，银行是购房者的债权人，但这个房子属于购买者的（产权证上的名字也是购房者的）。只不过为了控制借款的风险，银行要求借款人将房子抵押作为对银行债权风险缓释手段，目的是当购房者无法按时还款时，银行可以通过拍卖房子来弥补尚未归还的贷款本金。当房子被毁之后，你与银行的借贷关系并没有直接消失，所以你依然要还款！一般而言，在我们的借款合同中也会约定：借款人与银行的债务关系，不因抵押品的灭失而消失。

对于你而言，失去房子，确实属于一个重大的财产损失；但对于银行而言，失去了房子这个抵押物，只不过是贷款的风险变大了，因为一旦你无法按时还款，银行没有缓释手段。

特殊情况

当然上述我们分析的都是一般的正常情况，但是相比于一般情况，现实中肯定也会有特例的存在，比如2008年的汶川地震，一开始国家先提出，灾区无法偿还的贷款，在2008 年 12 月 31 日前不催收催缴、不罚息、不作为不良记录、不影响借款人继续获得灾区其他信贷支持。

不过由于灾情较为严重，在5月23日及6月30日的时候，人行、银监会会同财政部先后又印发《金融企业呆账核销管理办法[2008年修订版]》的通知以及《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》在文件中要求：对于借款人因地震造成巨大损失，且不能获得保险偿还或者以保险赔偿担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时进行核销。也就是说如果因为地震导致了财产巨大损失，但损失者没有买保险或者保险赔付金额不够，导致其无法偿还欠下的债务，那么银行就要认定为呆账并核销，这种情况下，损失等于由银行承担，购房者的房贷就可以不用还了。

总结

综上所述，正常情况下房屋损毁了，并不影响你与银行的债权债务关系，你依然要按时归还贷款，但是在特殊的情况下（比如地震、洪涝灾害等），如果国家有出台相关者政策，那么你有可能不需要偿还，但如果国家没有出台系列政策，贷款者依然要按时还款！