东三省发不出养老金 需要调用你的钱？

去年中国就有22个省份的养老金入不敷出，其中东北三省是最严重的。辽宁省是负555.58亿，黑龙江负485.56亿，吉林省是负145.19亿。

为啥东三省发不出养老金为啥和你发息息相关？

因为，中央从3年前就跨省调剂养老金啊——各省上缴一定比例的养老金给中央，中央再下拨转移到其他地方。你看看去年的调剂数据，差不多算养老金的“南水北调”吧。

所以，即使我身在广州——和东三省隔着几个小时的飞行时间、养老金收入最高的省份，和东三省也是休戚相关的。

东北三省养老金亏空的事情由来已久，为啥亏空这么严重？

老龄化严重啊！

国际定义，当一个国家或地区65岁以上老人占比为7%时，等于步入老龄化社会，占比为14%时，属于深度老龄社会，占比为20%时，属于超级老龄化社会。

按照这个标准，东北三省已经属于深度老龄社会了。

众所周知，中国社保的养老金制度是“现收现付制”，也就是说，现在的老人领的退休金，是从年轻人交的社保里提取的。老人越来越多，年轻人越来越少，原有的社保养老金体系自然也就难再维持下去。

但不仅仅是东北三省，放眼全国，老龄化问题的挑战非常严峻。人的寿命越来越长，老人越来越多。而中国的出生率持续下降，年轻人越来越少。两者的剪刀差越来越大，最直接的后果就是，抚老比不断上升、社保日渐亏空。

中国人民银行曾经在一篇名为《关于中国人口转型的认识和应对之策》的报告中指出，30年后，中国的老年抚养比将攀升至43.6%，平均每2个劳动人口抚养一个离退休人员，如果把60~65岁之间的老人也计算在内，老年抚养比将高达67.6%。到时候养老金发放恐将成为问题。

其实早在2016年，社科院就预测中国的社保养老金即将在2035年耗尽。

于是乎，职工退休金少得可怜。前几天人社部就公开表示，2020年企业职工人均养老金在2900元左右。

你已经为2900惊叹了，对吧？殊不知，还有很多人是“被平均”的。在上面那条微博底下有很多人吐槽退休工资不到2900。

如果是在一二线城市养老，这点钱维持日常生计尚且勉强，遭遇疾病的话，不敢想象生活会陷入怎样的境地。

养老金替代率，指的是退休前收入和退休后的比例。例如，你退休前月收入1万，退休后养老金是5000，那么替代率是50%。不同的替代率意味着：

养老金替代率的国际警戒线是——55%。

而中国的养老金替代率早已跌破警戒线，这还是公开的数据，民间机构的数据比这更惨。

更扎心的是，一个人的收入越高，ta的社保养老金替代率是越低的。因为社保的缴纳基数和社平工资挂钩 ，不管你收入多高，月薪10万也好，50万也罢，社保缴费最多按3倍社平工资交。月收入10万的人，社保退休金不足1万，8%的替代率，如果不及早补充养老金，退休后收入急遽滑坡。

所以，国家这几年才不遗余力、大声疾呼，让大家赶紧补充商业养老年金。

下图是2017年，提出要加快发展商业养老年金保险，希望到2020年让商业养老保险成为个人换家庭商业养老保障计划的主要承担者。

为了达到这一目的，中央把商业养老保险资金的安全性提到和社保资金一样的高度，必须确保安全可靠。

保驾护航还不够，这些年政府一直为商业年金险当“啦啦队”，这是2020年12月10日的《新闻联播》：

（ 注：本文节选自公众号“智谷趋势”所刊发的文章《东三省发不出养老金，需要调用你的钱？》，由于后续内容主要为介绍商业养老保险保险产品的内容，所以本文仅节选上述内容。）