2dian

同銀行買好或同代理買好.給點意見吧.

强烈建议同銀行買好,不同代理買.

echen

Post by 2dian;2437690
同銀行買好或同代理買好.給點意見吧.

强烈建议同銀行買好,不同代理買.

為什麼同銀行買好呢?還有那間銀行好呢?我一直就煩這個

后来居上

蒙城小曹，您好！
看了您的解释，想提另一问题：
您列出两个条件（虽然文字上写的是几个条件，不知是哪些条件没列出来，有的话本人也很想知道），这第一个和第二个条件互为什么关系呢？我是想问，假如孩子上大学时与父母同住在一个城市，是否就绝对不能拿Bursary呢？如这样的话，那不是说家长应给孩子买教育基金且今后的回报率越高越好吗？因为反正孩子因与家长住同一城市无权申请Bursary。另外，您所说的不住同一城市是什么概念？假如家长住南岸，如Brossard，而孩子在Montreal上大学，住康大附近，住地与父母家只一桥之隔，Brossard和Montreal应被看作不同城市还是同一城市呢？
请赐教。谢谢！

Post by needlaurel;2399795
以后您的孩子上大学是否能拿Bursary取决于几个条件
1）孩子不能和父母住在一个城市
2）他（她）的应税收入越少越好，最好没有，这样可以拿到最大限额的Bursary
所以，教育基金绝对是影响孩子领取Bursary的。

后来居上

Post by echen;2437719
為什麼同銀行買好呢?還有那間銀行好呢?我一直就煩這個

唉呦唉！别一直就烦这个，不就是这点儿钱吗？看看人家是怎么说的：
   

注册教育储蓄计划(RESP)，做还是不做？

有孩子的家长朋友聚到一起，常常会聊到一个话题：你孩子的教育基金买了没有？如果没买，应不应该买？如果要买，在哪里买比较合适？有的家长朋友(尤其是刚 刚作了父母的年轻朋友)也许还有另外一种经历，那就是时常会接到教育基金公司业务代表打来的电话，询问您是否为孩子安排好了注册教育储蓄计划。笔者作为一 名家长、同时也作为一名注册教育储蓄计划的业务代表，对RESP项目有一定的了解，愿意就其中的问题作一些讨论，以供有孩子的家长朋友们参考。

1、何为注册教育储蓄计划(RESP)？

注册教育储蓄计划( Registered Education Savings Plans，简称RESP，在华人社区通常称为“教育基金”)是加拿大政府依据所得税法(Income Tax Act)所设立的旨在鼓励家长为子女将来接受大学或学院教育而储蓄的一项资助计划。

根据该计划，家长每年可为每个孩子最多储蓄 $4,000 元，一生最多为 $42,000 元。其中，政府为家长每年储蓄的头 $2,000 元提供 20% 的资助，即 $400 元，这称之为加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, CESG)。政府给予每个孩子的教育储蓄奖学金一生最高可达$7,200元。虽然与注册退休储蓄计划(RRSP)不同，RESP不能在当年报税时申请抵 税，但是，RESP计划中储蓄以及CESG投资所带来的收益是免税的。

RESP 对有孩子的家长来说有诸多好处：首先，家长每年储蓄 $2,000 元， 政府补助 $400 元， 这相当于有 20% 的投资回报率。对于低收入或中等收入家庭而言，家长每年储蓄 $2,000 元，政府的补助则为 $500元，相当于有25% 的投资回报率。

其次，家长的储蓄可以投资在不同的项目上 (例如： GIC，互惠基金等)， 只要是在 RESP 限额 (每年 $4,000 元)以内的，其投资收益(以及复利增长)都是免税的，即，无须作为家长的当年纳税收入申报。所有投资收益只有在孩子使用时才作为收入纳税。由于孩子作为学 生没有、或者很少有其他收入，所以这部分投资收益实际上可以说是免税的。这与在 RESP 计划外的投资或储蓄相比有很大的不同，你每一分钱储蓄或投资的收益按规定都要纳税申报。最后，即使将来由于某种原因孩子没能继续高等教育，家长的储蓄及投 资收益也可以全部取回 (当然，CESG 奖学金部分需退还给政府)。

2、何为教育储蓄奖学金(CESG)？

加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, 简称CESG)是加拿大政府对加入注册教育储蓄计划的家庭所给予的一种财政资助。在家长开设RESP帐户以后，CESG由政府直接拨入该帐户。同家长在 RESP中的储蓄一样，CESG投资的收益也是免税的。

2004年12月15日通过的<<加拿大教育储蓄法>>(The Canada Education Savings Act), 对CESG做出了一些新的规定。根据新规定，2005年1月1日开始, 如果家长为孩子开设RESP帐户，那么：

* 如果家庭年净收入(Net Income)低于$35,595元，对于RESP储蓄帐户的头$500元，政府补助的CESG由原来的20%提高到40%。其余$1500元，CESG仍为20%。也就是说，如果家长储蓄$2,000元，政府的补助可达$500元。

* 如果家庭年净收入高于$35,595元但是低于$71,190元，政府补助的CESG由原来的20%提高到30%。其余$1500元，CESG仍为20%。也就是说，如果家长储蓄$2,000元，政府的补助可达$450元。

* 如果家庭年净收入高于$71,190元，CESG部分仍为20%，即，家长储蓄$2,000元，政府补助$400元。

有一点需要提醒家长注意，孩子可以享受ECSG的最大年龄是17岁。但是政府对此又有一个特殊规定，即，要想在孩子17岁时领取CESG，必须符合下列两个条件之一：

1) 在孩子16岁之前的那一年，家长向RESP帐户至少存入$2,000元；或者2) 在孩子16岁之前的前四年中，至少有一年向RESP 帐户存入$100元或以上。这也就是说，家长最迟要在孩子15岁时开始RESP 计划，才能够在孩子17岁时仍有资格领取CESG。

3、何为加拿大学习基金(CLB)？

2004年12月通过的《加拿大教育储蓄法》还新设立了一项旨在鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划的资助项目，这就是加拿大学习基金(Canada Learning Bond, 简称CLB)。

根据该计划，对于在2004年1月1日以后出生的孩子，如果其家长有资格领取“联邦儿童福利金”(National Child Benefit, NCB, 俗称“牛奶金”)，只要家长为其开设RESP帐户，政府就在第一年补助$500元，然后每年补助$100元，直到孩子15岁。也就是说，政府补助的CLB 最多可达$2000元。同CESG一样，CLB的投资收益也是免税的。

家长若要申请加拿大学习基金，必须符合以下所有条件：(1) 孩子在2004年1月1日以后出生；(2) 必须为加拿大居民；(3) 拥有有效的社会保险号(SIN)；(4) 必须为RESP计划的受益人；(5) 家长有资格领取“联邦儿童福利金”，这通常意味着家庭的年净收入低于$35,595元(这一基准数字在每一年会有所不同)。

值得指出的是，加拿大学习基金并不以RESP计划中的储蓄额为基础，而只是以家长是否有资格领取“联邦儿童福利金”为标准。实际上，只要家长开设了 RESP帐户，即使帐户中没有钱，如果符合上述条件，政府便会把加拿大学习基金拨到您的帐上。当然，申请加拿大学习基金的资格需要每年审核，因为这取决于 申请人的家庭年净收入。

由上所述可见，RESP 计划对于低收入或中等收入家庭是非常有利的。这些家庭不仅可以以同样的储蓄额领取较大份额的教育储蓄奖学金，而且加拿大学习基金还专为鼓励低收入家庭加入 注册教育储蓄计划而设立，以保证低收入家庭的子女在将来不会由于财政困难而失去接受高等教育的机会。

4、如何加入注册教育储蓄计划？

大致说来，RESP 教育储蓄计划可分为两类：自管式计划 (Individual Plan) 和托管式计划 (Group Plan)。

自管计划 (Individual Plan) 就是家长自己到政府授权办理 RESP 业务的金融机构 (通常是银行) 开设一个专门的帐户，然后开始每年的储蓄。自管计划的优点：

一是家长有投资的自主权，可以自主决定将钱投在哪些项目上；二是家长可以决定随时停止储蓄计划而不会有任何损失。自管计划的缺陷是：第一，由于需要自己决 定投资选择，对于大部分投资知识和时间有限的家长来说，通常很难做出正确的选择。而一旦选择了错误的投资，其储蓄不旦可能没有回报或者回报很低，甚至可能 亏本。这样就有背于 RESP 计划的初衷，达不到资助孩子将来接受高等教育的目的。

第二，由于银行是盈利性的金融机构，在银行开设的 RESP 帐户通常有较高的管理费用。这样，RESP 计划内的投资回报率就会大打折扣。

托管计划 (Group Plan) 则是由教育基金公司专门管理的。目前，加拿大共有五家全国性的教育基金公司，它们分别是：1) Heritage Education Funds Inc. (Heritage Scholarship Trust Plan); 2) CST (Canada Scholarship Trust Plan); 3) USC (The USC Education Savings Plan Inc.); 4) CET (The Children's Education Funds Inc.); 5) Global (Global Education Trust Plan)。这些教育基金公司大都依托于某一非盈利的基金， 因此本质上是非盈利机构。

加入 Group 计划有一些明显的优点： 第一， Group RESP 内的投资具有低风险甚至无风险的特征。 由于政府规定教育基金公司只能将家长的储蓄投在有保证的优质债券和房屋贷款上， 所以不存在投资的市场风险。 第二， Group RESP 内的储蓄除了有净投资回报外， 家长还可分享 Group 内的其他收益.。这些收益包括： 如果由于某种原因有家长中途退出计划, 其会员费则被留在 Group 内，其 CESG 的投资收益部分也被留在 Group 内；教育基金公司时常会收到一些非盈利机构的捐赠，等等。由于这一原因，Group 计划内的总收益率要比在银行或其它互惠基金设立的帐户高得多。第三，Group 计划的管理费用较低。由于Group 计划所依托的基金是非盈利性的，因此，除了基金的信托费用和必要的行政费用外，没有其它管理费用或交易费用。

Group 计划也有一些局限，这主要是，同其它任何 Group 计划一样，参加 RESP Group 计划要缴纳一定的会员费 (Membership Fee)。这部分费用在计划到期时会退还给会员。但是，如果由于某种原因会员中途退出该计划，按教育基金公司规定，会员费是不予退还的。这是家长在加入 Group 计划时应该加以考虑的。

回到本文开头提出的问题，到底应不应该做注册教育储蓄计划？依据笔者的经验，不论从哪方面看，RESP都是一个非常有用的储蓄和投资工具。不论你是去银行做，还是选择一家教育基金公司做，只要开始注册教育储蓄计划，都将是一个明智的决定。

究竟向谁买好，你自己看着办吧！

林白薇

2008年12月，联邦政府对于市场上所有的RESP类型的投资、安全、收益支付情况、申请补贴情况做了全面的调查。大家阅读这个报告，可以了解RESP市场最全面最真实的现状。
第七页：大家可以看到，市场上RESP,个人在银行做基金投资的亏损—11.9%，个人在基金公司做投资的亏损—9.2%，集体计划增长10.9%。
第6页：2008年RESP市场总共亏损了7亿7千万。

在申请所有的补贴上，个人计划就更是差了很多。这是因为，银行和金融机构没有将精力放在RESP上。没有专门的人去追踪补贴。有人在银行存两年没拿到一分补贴，也没有任何人通知。

我想，多的也不用说，大家自己看看报告，总不能指斥，政府是“骗子”吧！
大家可以通过链接看这份报告。

www.fisgard.com/.../RESP_10TH_ANNIVERSARY_QUARTERLY_

狗皮帽子

华裔移民有一种逆反心理，那就是认为找上门的生意，不是隐藏着某种阴谋就是诈骗。在现实生活中，相信有不少华裔移民多多少少都曾接到过保险或者教育基金（RESP）的推销电话，他们可能会忽略一些保险的推销，但对教育基金的推销，却存在着欲拒还迎的心态，原因是作为孩子的父母，特别是华裔父母，骨子里都有“望子成龙”的期盼。但是，生活中，理想与现实，毕竟存在着差距。托尔斯泰说过：“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”，下面这几则故事，带给我们什么样的启发呢？

记者 李海涛

女儿毕业了 钱却拿不到

在多伦多总医院作病员数据分析的胡女士，平时就十分留意数据的收集和整理，英语交流对她来说也不成问题。按理说，心细如丝的她，在投资的时候应该不会出现什么纰漏，但令人意想不到的，是她在投资教育基金时，却遭到了麻烦。

1998年，一份教育基金的宣传单张吸引了她的目光，这种为子女储蓄又可以得到政府补助的计划，深得她的认同。由于女儿5年以后就会升入大学，经过她的仔细研究之后，她觉得要抓住这个尾巴，能为孩子多攒一点学费就多一点，因此就为当年13岁的女儿购买了一份教育基金。

女儿在2003年顺利就读多伦多大学，并在2007年5月毕业。毕业之后在日本找到了一份满意的工作。

胡女士表示，女儿读书的那几年，她按照存款时间安排存款，从来没有耽搁过一天，因为怕出点什么差错孩子会拿不到钱。但是几年小心谨慎还是没有躲过诸多的麻烦，比如政府每年补贴的400元，她最初仅拿到了两年；当初说会退还的注册费，也是经过交涉才拿到的；最让她愤怒和不解的是，女儿大学已经毕业了，最后一笔还款一直没有到。

胡女士表示，按照最初的合同，对于4年制的学生，全部教育基金分3部分返还。即从第二学年开始支付，其余两次分别在第三和第四学年支付。但是胡女士的孩子在四年间仅仅收到了两次付款，对方要求胡女士的女儿，除非现在继续接受全职教育，否则不能拿到第三部分的款项。

让胡女士不解的是，对方公司在女儿入学之初就知道她上的是四年制大学，如果她要继续深造就读研究生的话，按照入学要求必须有两年的工作实践经验，也还要中断在日本的工作，这显然是她们难以接受的事情。对方公司也从来没有告诉她如果第五年，不继续全职读书就拿不到第三部分付款。为此她从女儿大学毕业开始，近一年来没有停止过和该公司交涉。她把孩子的毕业证书寄给对方，希望得到最后的付款，来偿还近万元的学生贷款。也希望从此结束这个漫长的教育基金梦。他们之间来往的信件和电邮打印出来，有厚厚的一迭，结果还是无法理论清楚。

合约在前 法大于情

从记者掌握的资料可知，胡女士的这份教育基金购买于1998年6月1日，开始偿还日是2004年6月1日，按照原计划胡女士的女儿应该在2004年升入大学，但由于2003年正逢加国教育体制改革，12年级和13年级的学生同时升学毕业，因此造成她提前在2003年读大学，按照合同，从2004年6月以后，她的教育基金才开始生效返还，这样累计下去应该到2008年，分三次将全部款项返还给她。但2007年她女儿就毕业了，当然无法提供2008年度的入学证明，因此最后一部分资金暂时不能给她。

教育基金代理公司指出，当年胡女士已经知道，合约的生效返还期和女儿的入学时间不相符。按理是可以更改这个生效日期，但是她选择了不作更改，因此责任应该由她自己来付。

胡女士表示，当年她确实被告知生效日和孩子的学业安排不相符合，代理公司也通知她需要对生效日作以更改，但是根据当时的计算她将损失一部分资金，就选择了不作更改。其实从那时起她已开始担心，在付款问题上会出现纠纷。虽然当初没有改生效日，但是公司方面从来没有警告过她，在付款的时候会出现这些问题，令她深感不满。

事实上，人情归人情，合约归合约。没有符合合同要求就不能拿到最后一部分款项，也是无可厚非的。如今，胡女士确实后悔当初不愿意损失一部分钱去更改生效日，导致后来付款的种种困难。

这个例子对新移民来说应该起到警示作用，在加国，合同比道理更加重要，稍为的违规，结果将由自己承受。

经纪态度差 伤心又伤财

今年初，记者也曾经接到过一份关于教育基金投诉。投诉者王女士称去年10月她在2名女经纪的劝说之下买了一份教育基金，之后的两个月里，她因此精神备受折磨，为此还大病一场。

原因是到了去年12月份，她的银行账号上已被划走2、3千元，却看不到政府补助的一分钱，因此顿起疑心，打电话质问经纪并要求退出。结果这两名经纪左推右拖，最终不再接听她的电话，同是来自中国大陆的经纪还称：“你们大陆来的怎么这么不信任人？你们要改变观念。”

王女士说她从不怀疑教育基金的真实性，她只是不明白经纪为什么要有意无意地隐瞒一些情况，而当她因困惑而失去信心要退出时，经纪用所谓的规定和会造成损失要挟和威胁。她感到对方完全是为了要做成一个单子，就不择手段、不顾职业操守、不管公司声誉。正当记者准备接受王女士的投诉展开调查时，她却中断了投诉，估计事情已得到圆满的解决。

这个例子说明，很多客户对这种上门劝说式的推销疑心太重。比如王女士，刚刚存了两个月的钱，还没到政府补贴的日子，就希望看到补贴款入帐，显然是过于紧张，忽略了开户和补助到帐需要一个过程。一看这么长时间还没钱进来，就觉得彻底上当了，希望毁约撤销，当然是损失惨重。当顾客出现疑惑时，如果代理经纪能发挥当初推销的精神和态度，相信是不难解释清楚的，却偏偏又碰上一个专业不精的新手，把一件本来挺好的事情，办到这般境地，对代理公司来说也算是一个教训。

也有读者在接受采访时表示，在购买教育基金后的第二年不想继续供款，结果基金代表不停打电话去追数，好似追债一样，还恐吓说自己毁约的话后患无穷，有点下贼船难的感受。

有苦就诉 专家解答

就读者的投诉，记者为此采访了从事税务和理财服务多年的代理王燕，她听了记者关于胡女士经历的叙述之后表示，最后一部分款没有付，不代表胡女士拿不到这笔钱了，只要孩子以后一旦读书，还是可以领回这笔钱，每份合同的有效期从购买开始是25年，胡女士从1998年算起，离过期的日子还早着呢，完全不用着急。

至于2003年很多学生提前升入大学这个特殊情况，她认为代理公司一定曾经要求胡女士更改教育基金生效日，其它类似情况的学生应该就是这么做的。如果胡女士担心损失一部分利益，那么后来产生的付款问题是很正常的。而且这不应该称之为问题，条款就是这么规定的，不是说不给，等孩子再读书的时候就可以拿到，毕竟这笔钱是专门的教育基金。

以前大部分人是关心投资收益到底有多少，而随着时间的发展，很多新移民的孩子已经长大成人，开始进入大学学习，教育基金也随之进入支取时代，人们的注意力渐渐地转移到支付是否方便上来了。她表示，教育基金分为多种购买方式，有自己到银行购买的，也有委托5家大的专门机构购买，现在的代理经纪多是这5家机构的代理。自己到银行购买的比较随意，自主投资想停就停，但收益效果则由决定。委托机构代理的所谓团体奖学金计划，由于是集体行为，就要受到诸多条款的限制。就收益来说，胡女士的例子就很有代表性，短短5年有一倍的增长，当然实际上十几年的投资，各个机构都有不同的增长率，100%的增长率只是短期效益，但由专家操控，保证本金，购买政府债券，因此收益上会有保证，家长也不用自己操心。缺点就是不能随心所欲，不能随意取消，如有条款的更改会损失部分利益。

另外，购买团体奖学金计划的在支付上，每个公司都会有不同的规定，胡女士所选用的公司就是分三次（学年）支付完毕，也有一年一次性支付的，这就要看自己的选择。如果孩子正常读大学直到毕业的话，分几次支付也不算问题，且收益会更好一点。有的家长比较在意和担心，那么选一次性支付的也不错。这就需要在机构的选择上多读读条款，向经纪问清楚，相信专业素质好的经纪都乐意回答清楚。

令人惊讶的是，反而在客户这一端却总出现问题。比如，临时改变主意已经不再新鲜。更主要的问题，对所有的新移民来都是新问题，那就是孩子长大了不愿意上学。

新移民多是技术移民，在中国都经受过高等教育，因此很少人会想到自己的孩子未来不去读大学。没想到在加拿大孩子不读大学并不是什么稀奇的事情，而是很正常的事情。孩子的心中没有太多职业高低贵贱的区别，占主导的是自己的兴趣。

因此，家长在孩子幼年买的教育基金，没想到孩子高中毕业就开始走向社会，儿大不由娘在新移民身上有着特别的含义。她就有一名客户，孩子第一年读多大，后来感到吃力，转到约克大学，又听说读大专轻松就转到大专，结果两年就找到了工作，让父母大跌眼镜，真的是“无奈明月照沟渠”啊。

另一位从事金融保险服务十几年的大陆移民蔡洁，出于职业的原因对教育基金也多有研究。她表示当初给自己孩子买教育基金的时候，就对自管和团体计划这两种方式作过比较。结果发现，团体计划虽然有保障，收益率可能会高一些，也正因为代理机构需要拿这笔钱做稳定长期的投资，才会对资金的稳定性有较高的要求，也就是时说会制定一些比较严格的条款，限制客户随意改变计划挪动资金，如果一切顺利按照合同进行那还好说，一旦客户心随境迁，对不起，就要承担责任损失金钱。

蔡洁表示，教育基金正式开始是在1998年，当初人们对它了解不多，总想着资金使用的自由度和其它的一样，对团体奖学金计划的繁杂条款不完全了解，所以即使是自己违约在先，也很自然地埋怨自己的钱怎么就动不得，感觉是上当受骗，实际上是有约不守，责任在己。这就要求客户在购买之前，一定要向代理问清楚。目前来说，高等教育的模式也有了很大的改变，比如一般在大学三年级学生都会有和海外高校交流学习的机会，如果按照原来团体计划的合约，海外学习就不会被认可，就会出现付款的空档和纠纷。

因此，她认为自管式比较人性化，符合人们对自己金钱高度可控性的心理，同时委托专家操盘投资，收益也相当稳定和可观。最关键的是在投资6年之后，就可以停止计划而不需缴付任何罚金和费用，这个6年之限也是为了防止客户随意改变心意，而让教育基金从业者为之白白做出一些无效劳动。在支取的时候也很方便，只要有高校的录取证明即可，无论海内外院校，也无论你拿钱要做什么，只要上学就给。不像团体计划，一定要拿学费收据才可以，限制了学生的开销计划，也不适应当今多样化的高校教育。

对于家里孩子较多的家庭，个人家庭计划会更适合，即使一个孩子不上大学，另一个孩子也可以享受这个计划，而团体计划则是针对具体一个人，不上学就拿不到政府补助。

对于有读者对经纪人的投诉，蔡洁认为，很多代理经纪业时才入行不久的新移民，他们认为自己从事的行业是正当合法的，政府的政策也是好的，应该说是心底无私，挣自己应得的钱无可厚非。但是存在一个对合约的理解是否透彻、推销的方式和方法是否妥当的问题。

比如，一些代理经纪可能会认为，政府不会骗你，我个人也不可能骗你，你买就是了，问那么多问题，我都还搞不清楚呢，总之是好事儿，别那么多废话。于是在推销过程中急于签单，忽略了对合同详情的说明，没有明确双方的责任和义务，没有讲清利害关系，对客户的疑问没有深入解答，以至于将好事儿变成坏事儿。

蔡洁表示，加拿大的金融服务相对来说已经很成熟，发展也很健康，如果说教育基金真的存在很多致命问题，有很多实质性的投诉，政府也绝对不会坐视不管，所以大可不必为是否上当而操心。现在所表露出来的问题，很多是责权不分，代理没有帮助客户选对适合自己的计划，造成后来的种种违约和不便，也有可能是客户自身对未来估计不足所造成的。从长计议，对新移民来说也是一种新的生活态度的培养。

如此说来，为孩子购买一份教育基金是一个非常正确的选择。那么多研究、多问，选一个适合自己的计划才是正道。安河证券监管委员会（OSC）的网站上，就有关RESP的相关宣传资料，它也是安河范围内管理和执行证券法律规定的机构，居民有关金融投资的投诉，可以直接向该委员会提出。

bibi8

有2个问题要问
1。请问孩子在这里生活8年以上年到了18岁以后独立能拿到Bursary吗？
2。如果能拿有什么要求没有，能拿多久金额是多少？
3。怎么界定是否独立？