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日志

手机扫码支付能否在加拿大兴起吗?

已有 562 次阅读2018-1-12 10:50 |系统分类:社会记录| 支付

新年伊始,在蒙特利尔华人圈里讨论的一个热门话题就是本地哪家超市哪家餐馆可以用支付宝和微信付帐了。

在中国,由于征信系统不完备而造成的信用卡不普及、银行给用户提供的支付手段匮乏,于是手机支付在中国大行其道,尤其去年手机支付在中国的发展更是呈井喷式发展,去年仅支付宝就平均每秒钟处理2000多笔支付与转帐交易。支付宝的业务现在已经发展到了30多个国家,不说华人众多的温哥华和多伦多,就是华人只有五六万人的蒙特利尔市中心几个奢侈品商店从去年开始在收银台上都悄然放着支付宝和微信支付的Logo。


手机支付在中国进行得如火如荼之时,日本不久前推出了刷手支付,中国正在测试刷脸支付。无现金和无卡时代正在来临。那么,支付手段的急剧变革是否会惠及加拿大,手机扫码支付会加拿大兴起吗?

细心的人会发现,延伸到了加拿大的支付宝和微信扫码支付,基本上停留在服务中国人的圈子里。主流社会并不为之所动,一边是火焰一边是海水的原因大致如下,

一、 成熟的信用卡支付系统

从美国小说家Edward Bellamy在1887年他的小说里引入了信用卡的概念以来,历经一个多世纪,信用卡已经成为大众的主要且方便的支付手段,并且信用卡也在不断引入新技术使支付更加快捷和方便,比如嵌入paypass,还有把paypass芯片装在手机上,付款时比打开手机扫码更快捷。

二、 隐私的关心

有人说保守的银行体系阻碍了手机支付在加拿大的发展,这只能说是原因之一。在众多的其它原因中,北美人对隐私的在意和保护,是令几乎没有隐私的中国人很难理解的。每一次的扫码支付都令支付企业(比如中国的阿里巴巴旗下的蚂蚁金服和腾讯)非常轻松地获取你的行踪和消费习惯这些数据。而这些数据在大数据时代就是一座金矿。

这些数据收集得越多,你就会更多地裸露在市场分析人士国安部门的面前,身份被盗用的机会也会增多。

支付宝一直试图突破用户全是中国人的局限,把支付宝推向世界的蚂蚁金服(支付宝的运作者)在去年底收购美国Moneygram告吹的主要原因是美国人担心用户数据的外泄。

美国的一家专门从事零售业科技服务的公司在其一份零售业未来展望的研究报告“ 2016 Future of Retail study”中指出,手机支付使用者的第一关心的就是其安全性而不是便利性。

尽管成熟的信用卡支付系统也有这些风险,但是,毕竟少一个收集数据的机构要比多一个要好。这也是为什么,北美这些手机支付应用多数是以现有的信用卡和银行卡作为认证和支付结算的,比如apply pay,只是把信用卡的Paypass装到手机里而已。

三、缺乏中央集权制的国有金融系统的配合

在分析中国金融科技取得骄人成果的一篇文章中,“金融科技洞察”指出:没有国有银行系统的配合,第三方平台支付是无法达成目前成就的。中国银行系统为第三方支付承担了两大基础性业务:1、身份认证; 2、转账结算。这两项不实现,第三方支付的安全与便捷就无从谈起。

手机支付在中国取得巨大成功的原因之一,就是其中央集权制为主导的金融体系。而加拿大并不具备这样的金融体系,各大银行都是相互独立的金融企业。能建立起一套目前象信用卡这样的认证与结算的新系统,有待时日。

其实,在中国手机支付如火如荼地进行时,加拿大也了出现一些不用信用卡和银行卡的数字支付应用。比如北美最著名的拥有2.18亿个全球用户的Paypal,还有用手机点对点转钱划款和消费的Venmo,用手机支付账单的PayTM,以及方便旅行者用手机随时兑换外币的CashDash(暂时没有人民币兑换服务)。这些都是试图摆脱信用卡和银行卡的应用,但远没有象支付宝和微信支付那样用得广泛。

全球最大的线上零售商Amazon去年4月份推出了Amazon Cash , 用户只要在加盟的实体店里用现金充值,就可以在网上购物,从而摆脱了信用卡和银行卡。

有北美金融科技人士分析认为,随着人们正在习惯于用手机订餐、购物、Uber叫车,那么很自然地下一步就是用手机付帐,从而取代信用卡和银行卡。

目前在加拿大,网上购物和消费的支付摆脱信用卡和银行卡正在成为现实,而实体店消费却很难实现象支付宝和微信支付的第三方手机支付。

即使有一天出现了全加拿大商家到处通用的手机支付,也可能只是把现有的信用卡装在手机里,用手机而不是用带芯片的塑料片去付款。这跟中国人喜欢的支付宝和微信的第三方支付是两回事。

笔者认为,信用卡的塑料片可能会在加拿大消失,但是其付款与认证结算的机制会依然存在。由于国情的限制,类似支付宝和微信支付的第三方扫码支付不会成为加拿大的主流支付手段。

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