信用卡深渊 加国信用卡坏账狂升53%

今年44岁的默莉(Wanda Murley)深陷信用卡债务的深渊。婚姻破裂，子女相继搬出，自己又身患永久伤残的她，在背负了近2.5万元的信用卡债务后，接受非牟利信贷顾问机构Credit Canada的建议，申请破产了。

据多伦多星报报道，在加拿大，像默莉这样的人不在少数。经济衰退时期，愈来愈多的人靠信用卡举债度日维生，一些人已到了无法摆脱债务泥沼的地步。而且，这些还并不都是低收入者。

据Equifax Canada公布的数据，9月份加拿大全国的未偿信用卡债务，已从去年同期的760亿元升至780亿元。随着圣诞节购物季的来临，这个数字将大幅增加。

更令人触目惊心的是，信用卡的坏账，即至少逾期90天未还的卡数，在同一时期内飙升了53%，达36亿元。在各大城市中，多伦多的消费者坏账率为2.14%，居全国首位。这亦比2008年9月升高了24%，也远远高过1.67%的全国平均水平。

信用卡债务的扶摇直上，与加人所面临的信贷成本的迅速飙升密不可分，信用卡业亦因此了备受审视。

去年，加人的信用卡开支高达近2,670亿元。据加拿大零售议会透露，这个金额每年伴随着45亿元的商家费用。如果按全国家庭平均，则每户摊到400元左右。这意味着，消费者最终还是以价格提高的方式为此埋单。

无力承担信用卡债务受害最深

目前，渥京正在对信用卡业展开严密审查，旨在保护所有消费者。但是，毫无疑问的，受害最深的恰恰是最无力承担信用卡债务的人群。过去两年，各发卡行已收紧了信用卡协议的关键条款，这些调整已经抬高了信贷的成本，对于未能及时偿还卡数的人尤其如此。

事实上，信用卡业的批评人士指出，对于发卡行来说，低收入消费者恰是最有利可图的族群。银行数据显示，70%左右的加人每月按时全额偿付卡数，因此没有产生任何的利息。

财政部长费拉逖(Jim Flaherty)提出新的信用卡规例，将迫使银行对按时全额偿还卡数的消费者，实行标准的21天宽限期，但银行要到9月份才开始执行此例。

据预测，将来数月的失业率还将升高，债务随之飙升的可能性，依然令人忧心忡忡。

Credit Canada执行总监金宝(Laurie Campbell)表示，低收入家庭往往在不知不觉间，就已陷入债务的深渊，它通常始于失业、病痛或婚姻破裂等灾难性事件。她指出，在危机深重的关头，信用卡最能满足不时之需。申请信用卡又比获得任何其它低息贷款都容易。Credit Canada的顾客平均有4至5张透支到头的卡。19%或更高的卡数利息，最终使得这些贷款如脱缰野马，失去控制。

据统计局数据，收入在最低20%的人群，平均收入从1980年的19,367元，降至2005年的15,375元。而收入在最高20%的人群，同一期间的平均收入增长了16.4%，增至86,253元。

在此背景下，在1999年和2005年之间，最穷的20%加人每100元资产的负债增幅为2.4%，而最富的20%加人的负债增幅仅为1.6%。

这不免令人担忧，因为人口普查数据显示，2005年有11.4%的总人口，或348万人，倚赖税后的低收入维生。

加拿大另类政策中心(Canadian Centre for Policy Alternatives)高级经济学家姚妮坚(Armine Yalnizyan)指出，低收入人口逐渐债台高筑的原因，是薪水支票总是入不敷出。

用默莉的话来说，就是「我的长期伤残(福利)永不增加，但我的房租、食物都在涨价…」