父母助帮子女置业采用逆按揭有哪些风险？

居住于楼市炽热的多伦多及温哥华的年轻人，愈来愈多在首次置业时向父母寻求协助支付首期。家长看好10年来楼房价值上升，更多会考虑使用逆向按揭来资助成年子女达成置业目标。

　　财务策划师拜昂巴隆指出，10年前很少人谈及逆向按揭的方法，当时大部分的长者关心在退休后能够自给自足，而首次置业者依靠个人的能力购房房屋。但时代已经改变，在接触60岁以上的客户，有30%与她商讨如何在财务方面协助成年孩子。

　　拜昂巴隆建议，决定前应该先思考下列的问题：为成年孩子资助多少金额才是安全?如何公平对待所有孩子?如果这笔钱在手，成年子女有其他选择?利用这笔资金首次置业，申请按揭款项将会多少?如何保障这笔钱是送给成年子女?

　　拜昂巴隆表示，大部分父母均想知道如何保障自己，又能资助成年子女购房。在登记该物业时，设定为零利率的按揭，这笔金钱便可以获得保障。即使日后出现离婚或出售房屋，该款项仍归回父母。

　　多市公寓均价近40万

　　她补充，如果该段婚姻长久，父母可以注销此按揭，该笔款项可以考虑作为礼物送赠。以现时多伦多及温哥华的楼市炽热情况，如果没有父母的帮助，很多人难以上车。

　　对众多首次置业者来说，购买共管公寓单位是进入楼市的途径。据多伦多地产公司于今年4月公布的资料显示，多市公寓单位平均价为393,589元;而大温地区房地产协会(Real Estate Board of Greater Vancouver)今年1月的资料指，公寓单位平均售价为466,600元。

　　房价升不能再评估 财务顾问指有风险

　　财务经理苏林安玲认为，大多数父母都愿意帮助子女置业，可以考虑不同方案，但不建议采用逆向按揭。无论是送赠或借贷予子女，应该向会计师及律师等专业人士咨询意见，冷静思考个人情况，并与成年子女沟通及协议;如属借出款项，更要安排定期还款，这样对双方均有好处。

　　长者使用逆向按揭来取得现款协助成年子女置业，当中存在一定的风险。苏林安玲指出，这种方法是按现行房价评估，毋须考虑申请人的收入，先获得批核款项;当长者离世后，房屋完全归给该类借贷机构。假如10年后房价上涨，长者健在又需要较多的款项维持生活，也不能重新评估。而逆向按揭有法律约束力，申请人只能遵守有关规定。

　　无息偿还恐影响报税

　　她表示，相对信贷额度(Line of Credit)同样是按房价评估借出款项，但日后房屋升值可以重新评估借款幅度。银行除了看申请人的收入外，对某些年龄会作出规范，要求前往见律师了解当中的利弊，以保障申请者的权益。有些父母可能把款项借给子女购买结婚居所，如作为第二按揭(second mortgage)来保障物业不受离婚因素所瓜分。苏林安玲指出，若指明是无息偿还，在报税时可能会出现问题，税局能否接纳无息贷款，应请教会计师的意见。

　　逆向按揭贷款(reverse mortgage)

　　逆向按揭即把房子抵押给银行, 然后从他们那里获得一笔或多笔款项，主要用于生活或其他费用。客户可以选择在死亡前通过出售房产或其他资金来源返还所借本息，或选择死亡时将房屋的所有权转给银行,客户不需要给付任何还款。

　　贷款人评定住房的现值，每月向借款方支付养老金，总量可达到住房价值的一定比例。这项贷款由借方住房抵押权为担保。当养老金的持有者死亡时，贷款人收回住房或者在借款人出售房屋时归还贷款。