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加美退休养老大PK 美国适合赚钱加国适合养老

发布时间: 2015-3-6 09:11| 查看: 3737| 评论: 0|来自: Epochtimes

《金融邮报》一篇文章对加美两国退休养老制度进行分析比较,发现两国金融结构虽相似,但对财富创造与再分配政治态度却大相迳庭,直接影响着退休养老收入。因此得出结论认为,如有机会选择投胎国,美国固然能挣大钱,但加拿大却更适合养老。


税率

加人是在每年4月30日之前向加拿大税局(CRA)报税,政府通过商品与服务税(GST)或销售合并税(HST)来征收服务税,在贺维学会(C.D. Howe)高级研究员哈密尔顿(Malcolm Hamilton)看来,此项税赋很重,相当于欧洲的VAT增值税。

美国人是在每年的4月15日之前向美国国税局(IRS)报税,有些州不会在联邦个税基础再额外征收个税,但可能会征收销售税,但比加国的HST要低得多。此外,美国根本就不征收服务税。

加美2国均采用递增税制,即收入越高,税率越高。但加国高收入递增税起点(包括省税和附加税)更低,不到10万,远远低于美国的45万。哈密尔顿说,加国整体税赋要重很多。加拿大年应税收入达到9万时,联邦和省府综合税率加在一起高达40%。

与之相比,美国这一税率相应的年应税收入起点是40万,有些州根本就没有这么高的税率。

芝加哥理财师渥赫纳(Roger Wohlner)说,美国最高联邦税率39.6%对应应税总收入起点高达45.76万。此外,美国夫妇既可选择联合报税,也可选择分开报税,自由度更大。与之相比,加国夫妇不允许联合报税,只是在最近才开始针对老人和有孩子家庭推出分开报税制。

哪些东西要缴税?

加美2国均对利息收入、股息收入和资本增益征税(延税工具中的投资除外)。美国资本增益税根据股票在出售前持有时间长短而定。哈密尔顿说,美国的股息和资本增益税一般来说更低,但奥巴马总统最近提到,年入50万美元以上的个人资本增益税可能要提高。

此外,美国人报税收入中可扣除房贷按揭利息支出和物业税,加人不能这么做,但却没有主居住物业增值所带来的资本增益税。1997年《美国纳税人减免法案》出台后,美国也开始采取类似措施。

美国税务专家帕瑞兹(William Perez)说,美国人5年内如拥有物业、并在该物业内住满至少2年,报税时可扣除房屋25万的增值,夫妇2人就能扣除50万。因此,除非房屋增值太大,美国多数房屋和加拿大一样都没有资本增益税。

CPP、OAS PK美社会保障金(SS)

加美2国在人们到传统退休年龄时,都提供有保障收入计划。美国社会保障金是在大萧条时期推出,多少取决于雇主工资扣除额。加拿大则采取3重系统,以1966年的加拿大养老金计划(CPP)为主,此外还有雇主工资扣除养老金计划。

两国均允许提前退休,但提前退休要扣除领取比例,其中CPP允许最早提前退休年龄是60岁,美国SS金允许最早提前退休年龄是62岁。同时,两国均规定,推迟领取时间越长,领取额越多,最迟允许推迟到70岁领取。

加国老年金OAS在1927年老年人养老金法案(OAPA)推出后于1952年推出。OAS资金来源是政府综合税收,任何在加国居住满10年的65岁以上老人均可领取。除OAS外,加国政府还为极度贫困老人提供保障补助收入(GIS)。

哈密尔顿说,美国虽没有与GIS相应的贫困老人补助,但对于收入充足的老人来说,美国SS要比加拿大多重退休福利总和还要慷慨得多;但加国福利制度为低收入群体在工作期间提供的福利却要好得多。

RRSP PK IRA

两国均通过税收制度鼓励人们多做退休储蓄计划。加国注册退休储蓄计划RRSP于1957年推出,美国相应的IRA于1975年推出。

RRSP和IRA最大年储蓄额均取决于当年应税收入。RRSP与IRA功能相似,储蓄额均可用于下个报税年减税额,帐户相应投资收入均可推迟至几十年后再征税,在纳税人到70岁后1—2年内,均强制每年要分配一定的应税额。

TFSA PK罗斯IRA

美国罗斯个人退休个人帐户于1997年推出,加国免税储蓄帐户TFSA于2009年推出。

这2个帐户均不能直接减免税,但利息免税为退休养老提供免税收入流。2个帐户最高储蓄额相似,TFSA年最高储蓄额为5,500元,相比之下,罗斯IRA更复杂,50岁以下最高储蓄额为5,500美元,49岁以上为6,500美元。

养老金计划

两国均有税收优惠雇主养老金计划。

两国雇主固定福利养老金计划(DB)为当事人提供有保障的养老收入,免受市场风险影响。

两国均有养老金保障基金(PGF),但加国仅安省一个省有此PGF。

目前两国雇主想将员工DB养老金变成由市场主导的养老金固定缴款计划(DCP),其中美国推出401,加拿大推出集体RRSP。从这一点来说,退休养老计划责任和担子越来越落实到个体身上。此外,随着人口日益老化,2国退休年龄也会日益推迟。

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