CPP养老金要工作多少年才能领最高？每月1507加元 平均只领877

加拿大退休金计划（CPP）的最高退休金，很多人以为只要工作够久就能拿到，其实要求相当具体。据MastermindQuotes网站整理，要在65岁拿到最高额，一般需要从18岁起约39年都按最高水平或接近最高水平供款。

据加拿大政府网站公布，2026年65岁开始领取的CPP退休金，最高每月1,507.65加元（约合每年18,091.80加元）；而2026年4月新开始领取的人，平均每月只有877.01加元，不到最高额的六成。

据MastermindQuotes介绍，CPP会记录一个人从18岁到开始领取退休金那个月之间的收入，这段时间叫「供款期」。以2026年满65岁的人为例，供款期大约是47年，不管这些年有没有工作、收入是否低于上限，都算在内。

「一般剔除规定」会把收入最低的月份剔除，大约占供款期的17%，也就是约8年。这些收入低的年份直接从计算中去掉，不会拉低平均数，剩下约39年才真正计入退休金。

如果年轻时收入低、在读书或因其他原因收入不高，就可能拿不到最高额。文章指出，职业生涯中常有中断、做兼职或早年收入低于上限的情况，所以几乎没有人能在全部39年都达到上限。

据加拿大税务局（CRA）网站，2026年的「最高可计退休金收入」（YMPE）是74,600加元，这是基本CPP供款的上限。据MastermindQuotes介绍，收入达到或超过这个数，这一年才算拿满基本额度；收入低于它，只按比例计算。

收入更高的人，还要在74,600加元到85,000加元之间缴纳第二层供款（CPP2），用于增强部分的退休金。据CRA网站，2026年雇员的基本CPP供款最高为4,230.45加元，自雇人士为8,460.90加元（自雇人士要同时交雇员和雇主两份）。据MastermindQuotes，加上CPP2（雇员416加元、自雇人士832加元），收入85,000加元以上的雇员全年最高供款为4,646.45加元，自雇人士为9,292.90加元。自雇人士交的供款，一半可以从收入中扣除，另一半可以申请不可退还的税收抵免。

文章提醒，CPP是把每年收入和上限相比、在整个供款期里取平均，再剔除收入最低的月份。一年供满只是四十多年平均里的一个好年份，有帮助，但不会一下子就让你拿到最高额。

如果为了照顾7岁以下的孩子而停止工作或收入减少，「育儿剔除规定」可以保护你的退休金。据MastermindQuotes介绍，加拿大服务部（Service Canada）会先剔除这些育儿月份，再计算剩下的17%一般剔除，避免这些收入低的年份拉低平均数。

开始领取的年龄会永久影响每月金额。据MastermindQuotes，60岁提前领取，最高额降到约每月964.90加元，少36%；推迟到70岁领取，最高额升到约每月2,140.86加元，多42%。

过去几十年，基本CPP的设计只替代工作期间平均收入的25%，其余靠RRSP和单位养老金补足。据MastermindQuotes，从2019年起，每工作一年都会朝33.33%的替代率累积，但要几十年后这项增强才会完全到位。

要领CPP残障福利，需要有近期的工作记录：最近6年中有4年供过款；如果已经供款25年以上，则是最近6年中有3年供过款。

文章最后建议，与其去算理论上的最高额，不如登录「我的加拿大服务账户」（My Service Canada Account）查看根据自己供款记录算出的CPP预估金额，用来规划退休更准确。