据 Financial Post 9 月 2 日报道，61 岁的 Tom 和 63 岁的 Judy 正处在人生转折点。Judy 已于一年前退休并享受其中，Tom 计划两年后退休，如果条件允许，他也乐于提前，只要能实现每年税后 12 万元、与通胀挂钩的退休收入目标。
两人积累了约 116 万元的投资组合，主要包括注册退休储蓄计划（RRSP）62 万元和 Judy 的锁定退休账户 46 万元，这些账户有 75% 投资于股票。此外，他们还拥有约 8 万元的免税储蓄账户（TFSA），其中 65% 也投向股票。 如果 Tom 在 2028 年退休，他将有资格领取每年约 10 万元、带有终身遗属福利（Judy 可得 66%）的雇主固定收益养老金，并且养老金将随通胀调整。 他们对自己的退休资金充满信心，目前的重心已转向税务优化和如何高效支取资产。 他们在考虑几个关键决策：Tom 是否应该推迟领取雇主养老金到 65 岁或更晚，以降低家庭整体税负？加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）该从几岁开始领取？RRSP 何时开始提款？ 退休后，这对夫妇还考虑采用“两地生活”方式，计划在儿子所在的 BC省和老家新斯科舍省之间分居两地。新斯科舍有他们的主要住宅和一间小屋。 目前，他们正在权衡方案，寻求最合适的理财建议。例如，是否应该在 BC省购房还是租房？毕竟 BC省房价远高于新斯科舍，但税率更低。他们还在考虑是否出售当前价值约 75 万元的主要住宅，拿这笔资金在西海岸购新房，同时保留东海岸的小屋，夏天使用——至少未来几年如此。 Tom 问：“如果我们卖掉新斯科舍的房子，净得 75 万元，在 BC省最多能买多少钱的房子，能做到额外按揭和税收优惠基本持平？” 这间小屋保守估价 50 万元，目前尚有 19 万元按揭，利率 3.99%，还剩 3 年。此外，两人唯一的其他债务是以小屋为抵押的 7 万元信用额度。如果他们在 BC省买房并新增按揭，未来出售小屋时可用那笔收入提前还贷（若这是最优方案）。 他们并不希望“无债一身轻”的情感安全感影响理性决策。Judy 说：“我们知道现在的每个选择都很关键。” 专家建议 收费理财师、税务师兼理财博客作者 Ed Rempel 表示，Tom 想两年后退休并实现夫妻每年税后 12 万元的目标，需要 51 万元资产，但他们实际拥有 116 万元。“他们比目标超出 128%，有充足的安全边际。” Rempel 建议，无需推迟领取雇主养老金，反而应该在养老金开始时采用收入分拆，并善用投资带来的更高回报。 “很多人只看养老金每年能拿多少，没考虑多投资几年能多赚多少。养老金的精算公式假设年回报率约为 5%，但 Tom 和 Judy 的资产有 75% 投向股票，理论上长期回报会更高。如果延迟领取养老金，反而可能总收入减少。”Rempel 说。 他表示：“把 CPP 从 60 岁推迟到 65 岁，等于投资能获得 10.4% 的隐含年回报。若推迟到 70 岁，隐含回报约为 6.8%，和他们股票投资回报相当，但要想超越 10.4% 很难。建议 65 岁开始领取 CPP 和 OAS。” 针对他们“两地生活”的设想，Rempel 认为，以安全边际计算，两人最多可承受 125 万元的房产。 “同样收入下，BC省每年可多留 5000 元税后，比新斯科舍多。等于能多支撑 12.5 万元按揭。如果卖掉房子净得 70 万多，贷款 12.5 万元，可买 85 万元房产，现金流跟原来持平。”Rempel 说。 “他们比理想生活水平多了 80 万元，建议至少留 10 万至 20 万元当安全垫，最多可拿出 60 万元还贷。每年可支取投资 4%，即 2.4 万元，税后约 1.7 万元，可用于偿还约 40 万元按揭。” Rempel 建议，暂不考虑出售小屋，因为二人或许会继续保留多年。 “很多退休人士如果资产主要投资股票，持有较高按揭反而能享受更高的生活水准。长期来看，股票投资税后回报一般高于普通按揭利率。” *文中人名均为化名以保护隐私。
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