加拿大最高银行监管机构表示，未来两年内，可能多达15万名房贷借款人会在续贷（refinancing）时遇到困难，原因是房价下跌叠加利率上升的双重压力。
“接下来的这几年会比较难熬，”Peter Routledge周二在蒙特利尔举行的加拿大国家银行会议上表示。他是加拿大金融机构监管办公室（OSFI）的负责人。 他预测，最难受的一批人主要是两类房主： 房价下跌后，贷款占房价比例（Loan-to-Value）已经超过80% 同时，总债务还款占收入比例（Total Debt Service Ratio）超过44% Routledge表示：“具体人数要看房价接下来怎么走，这部分人可能在3万到15万之间。” 虽然最近利率有所下降，但相比很多人在疫情初期房市火热时锁定的超低利率，现在的利率仍然高出不少。 “对这些家庭来说，确实很不幸。” 不过他也补充说，这种情况还不至于“拖垮整个金融系统”。因为受影响的借款人只占未来两年约210万笔需要续约房贷中的一小部分。 “我们认为整个金融系统有足够的盈利能力来消化这部分压力。” “统一估价”做法风险加大 背着房贷的屋主日子不好过，那么银行面临的风险也会逐步上升。 根据路透社获得的一份会议纪要（3月9日报道），加拿大银行监管机构去年10月曾警告各大银行高管：在公寓贷款中普遍使用“统一估价（blanket appraisal）”的做法，可能违反联邦按揭规定。 路透社通过信息公开申请拿到这份会议记录。内容显示，负责维护加拿大金融体系稳定的加拿大金融机构监管办公室（OSFI），正在更加严格地审查一些房贷审批方式。背后的原因，是监管层越来越担心，如果加拿大房地产市场出现大幅下跌，可能对整体经济产生广泛影响。 OSFI方面拒绝就与银行的具体会议发表评论。 去年，加拿大房价在全球主要经济体中出现了较大幅度的下跌之一，整体价格下降了2.7%。原因包括美国贸易不确定性，以及移民增长放缓，让不少人推迟买房计划。 与此同时，预售房（楼花）价格下跌幅度达到10%到30%，这让银行面临风险：一些买家可能会违约，甚至直接放弃购买已经贬值的公寓。 所谓“统一估价”，是指银行在审批贷款时，使用的是买家签约时的房价，而不是交房（closing）时的市场价。这种方式常被用来一次性批量处理多个单位的贷款。但在房价下跌的市场环境下，这种“过时估值”会放大风险——一旦借款人违约，银行可能面临更大的损失。 房贷不能超过房价的80% 如果被认定违反了加拿大银行法，加拿大银行可能会面临更严格的监管。该法律规定：未投保的房贷金额，不能超过房产在交割时市场价值的80%。 在去年10月的会议中，OSFI就明确指出，在使用“统一估价”的情况下，很可能会突破这一80%的比例限制。 监管机构还表示，如果发现银行未遵守规定，通常会私下与银行沟通，要求其进行整改和风险修复，但没有具体说明整改措施包括哪些内容。 根据与加拿大各大银行首席风险官季度会议的文件，OSFI指出：“如果未能遵守这一80%贷款比例要求，可能会导致未投保房贷在发放时就超过房产市场价值的80%，从而构成潜在违反《银行法》的行为。” |
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