肠子都悔青了！加拿大业主卖房被银行罚息$3.1万

最近，社交媒体上有业主哭诉自己卖带贷款的房屋，惨遭银行罚息$3万多。

业主在贷款合同期限内卖房，相当于违约。本来有机会避免罚款的，因为信息闭塞，没有专业人士指点，白白给了银行$3万元。现在，人们为了升级或降级房屋，可能会在没完全偿还房贷前卖房。

在几乎所有情况下，提前结束贷款期限都会被收取罚款。如果你有一个固定期限房贷，比如5年的固定利率期限，借款机构可能会对你收取所谓的利率差额，罚款可能高达数千元。据贴主自述，可能是在疫情期间买的房，当时贷款不到$40万，签订的是固定利率，比较实惠，只有3%，但是仍然要交$3.1万的罚款。

如果提前结束的是浮动利率期限，罚款通常为3个月的利息。比3个月月供还要低不少，因为月供里面包含一部分本金。贴主感慨道，如果按今天7%的利率，简直“立刻要倾家荡产“。

这么大的一个坑，大家一定要避开。那么，在加拿大遇到这种情况的业主，需要交多少罚款呢？有没有方法避免？

如果你考虑在当前房贷期满之前出售，所需步骤如下。

1. 获取偿还报价首先，你必须联系你的房贷提供方，获取偿还报价。偿还报价（Payout Quote）将显示你当前房贷的余额。这份报价将包括剩余贷款金额、任何费用以及偿还报价签发之日至报价到期日之间的利息金额。

注意报价上的到期日期。如果报价到期，你将需要重新获取。

2. 确定违约房贷期限的罚金（如果有）如果你有一个封闭的房贷合同，违约合同（即在房贷期限到期之前出售）将被收取罚款费用（Penalties for Breaking Your Mortgage Term）。

你的罚款费用取决于你是否有固定利率或浮动利率房贷。固定利率房贷持有人将支付较高的利率差额（IRD）或3个月的利息中较高的罚款。如果你有浮动利率房贷，你只需支付3个月的利息。

避免罚款的方法

• Port mortgage 到自己的新房上

或者，你可以考虑将房贷转移到新房屋，这被称为房贷携带。

如果新房贷款额刚好是老房子贷款额，那完美解决；如果新房贷款额更多，那就用组合贷款——老贷款+多出来的额度贷款=新房贷款。

不过，老房子卖出和新房交接时间不能隔太远，具体需要根据每个银行的期限。

• Assume mortgage到你的买家

或者，你当前房屋的买家可能同意承担现有房贷。这是一个双赢的选择——你不用交罚款，而买家也可以在高利率的环境下省下几万利息。如果买家想贷更多，也是使用组合贷款。

如果你是买家，也可以反向操作，找有低息贷款的卖家寻求承接TA的贷款。然而，请记住，只有在买家符合你的贷款资格时，此选项才能实现。

带房贷的房屋销售的4个步骤业主如果计划出售有贷款的房屋，必须在销售后采取以下步骤：

1.还清房贷首先，出售房屋的资金将用于偿还当前贷款的余额。此外，还需要支付贷款人要求的任何费用和罚款。

2.偿还其他贷款或留置权现在，剩余的资金将用于偿还与房屋相关的任何贷款或留置权（lien）。后者为“留用处置的权利”，指债务人逾期不履行债务时，合法占有债务人所抵押的动产的债权人有权留置该动产。

3.偿还交易和结算费用最后，支付与销售结算相关的任何费用。通常情况下，卖方负责用销售收益支付房地产经纪人费用。

4.存入剩余资金剩下的就是利润。你可以随意使用房屋销售的利润。例如，利用这些资金购买一套新房屋。房屋净产值 = 房屋价值 - 房贷和房屋净值信用额度等欠款金额。