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房屋贷款的选择——固定利率篇

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发表于 2017-6-27 15:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
固定利率按揭贷款大致可以分为:开放式,封闭式,以及可转换式,其中,封闭式固定利率贷款最受欢迎。开放式固定利率贷款通常利率较高,期限较短,主要适于炒卖房产等投资活动。另外,有些消费者在贷款到期后忘记续约,银行一时又难以联系到借款人,就会把已经到期的贷款余额按照短期开放式利率贷款计息。可转换式固定利率贷款,适用于借款人一时难以决定贷款期限,做出的临时性选择,借款人在贷款期内可转成其他期限的浮动或固定利率贷款。与上述两种灵活性较强的固定利率贷款相比,固定封闭式利率住房贷款的利率最低。封闭式,顾名思义,在贷款到期前,如果全部清偿本息,银行会处以罚款。
很多人选择固定利率,是为了求个心安,因为在一定时间内不必担心利率的变动。但是,有时情况并非如此。如果在2007年甲选择了5年封闭式固定利率5.7%,乙选择了5年浮动利率5.3%(P-0.9%),那么甲在接下来的几年时间里应该是如坐针毡,需要考虑该不该break合约,从新来过。如果重新选择,就面临一个问题:罚款。需要说明的是,加拿大不同种类的住房贷款,有不同的罚款计算方法。浮动利率贷款如果违约,罚款计算方法只有一种——三个月利息。固定利率贷款如果违约,罚款计算方法通常有两种——3个月利息和IRD,最终罚款数取两种算法结果的高值,这样造成固定封闭式按揭贷款的罚款有可能很高。因此,消费者在选择贷款期时要格外小心。如果无法确定什么时候搬迁,或家庭添人进口需要换房子,最好不要选择太长期限的封闭式固定利率贷款。但是在首付20%及以上的情况下,如果选择5年期及以上固定封闭式贷款可以提高客户的贷款额度,让客户有能力购买更大更好的房子,因为银行在计算客户的负担能力时会按照合同利率计算,这个利率一般大大低于政府规定的测试利率(QualificationRate)。
另外消费者在选择固定利率按揭贷款时,还需考虑各银行提前还款的条件。住房贷款的选择,关系到家庭未来几年的财务状况和生活质量。所以,不仅要考虑当下,更要考虑未来一段时间的家庭计划。无论是利率还是贷款特性的选择,要以适合自己家庭情况作为首要考虑因素。通常情况下,利率与产品灵活性成反比。华人消费者在选择贷款种类和银行时,太过注重利率,有时常常会得不偿失,为了一点几乎可以忽略不计的利率差别,放弃选择灵活性强的贷款产品,并不是明智之举。
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发表于 2017-6-27 16:57 | 显示全部楼层
华人消费者在选择贷款种类和银行时,太过注重利率,有时常常会得不偿失,为了一点几乎可以忽略不计的利率差别,放弃选择灵活性强的贷款产品,并不是明智之举。
这句话太对了,选择适合自己的才是最重要,一般贷款经纪不主动和你说。
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