游泳的企鹅 发表于 2018-3-1 17:31

扒一扒一些保险40%收益的逻辑,为什么那么高?

不知道大家有没有接触过这样一类保险理财产品,大致过程就是:先让你存钱xx年,然后xx年后可以享受很高的分红,一般在40%以上。

巴菲特的年化收益率都只有20%,他怎么有底气说40%?今天来扒一扒这种“年金”保险理财。


一般套路是这样:
年存2万,每年返4000元一辈子
年存5万,每年返10000元一辈子
……


年存100万,每年返20万一辈子


只需存5年,就返一辈子


到期不取还可以享受3.5%分红,留给孩子,巴拉巴拉。。。


听起来收益高得吓人,搞得跟骗子一样,其实这种保险项目很常见,只是真实收益远远没有看起来那么高。


关键就在这句话上“5年之后,年金可取走”,看到这句话,人们会下意识的认为是“5年之后本金可以取走,利息还能拿一辈子”。其实“年金≠本金”,只能取走利息分红,不能取走本金。


也许你觉得40%的利息也很高,本金取不取无所谓,但是这就是第二个陷阱,真实利率远没有这么高。


假如20岁开始买这个产品,每年交1万,共交10年,一共10万;然后返利一年4000元(一般推销员会说一年交1万,返4000,40%),需要25年才能回本,这意味着真实利率大概是:72/25=2.88%(72法则,用来估算真实年收益,不清楚的可以看看这篇博文:想要财产翻番,先看看这个数字),收益很低,甚至不如银行的定期存款。


另外,这虽然是保险理财产品,但却没有附带任何保险功能,其实非常不划算。


一个成熟的行业,平均年收益率约在5%左右,年金保险理财一般真实收益也就3%-4%左右,保险公司自己得1%,这种理财方式其实跟其他理财没有什么不同,也分好坏,但是我最烦的就是:非得说个超高收益来让人误解;普通人哪里会去仔细计算真实利率是多少?很容易就掉坑里,遇到这种年金理财,大家一定要擦亮眼睛,算一算真实利率,如果真实利率能到5%以上,那还是有价值的,不然,不如直接存成银行定期。


财产增值就2个要素:本金风险*年收益。二者是鱼与熊掌,不可兼得:
本金风险小的话,年收益必然低,例如银行存款,国债,货币基金等等;
年收益高的话,本金必然风险高,例如股票,期货,外汇,房地产等等;


最后,还是那句话,任何时候,有人跟你承诺5%以上的收益,绝对有套路。
本文转自Google Blog:软理财

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